Страхование: виды и формы

Объекты страхования

Формы и виды страхования необходимо начать рассматривать с определения в собственном смысле понятия «страхование». если определить объект страхования, то оно классифицируется на 2 основные сферы: имущественную и личную.

Среди объектов имущественного страхования можно выделить имущественные интересы, которые следует отнести к:

• владению, использованию и распоряжению имуществом;
• обязанности осуществления возмещения причиненного другим лицам вреда (страхование гражданской ответственности);
• предпринимательству (страхование от наступления риска предпринимательской деятельности).

В частности, страхование (страховка) гражданской ответственности, регулируется с помощью норм ГК РФ.

Объектами личной отрасли страхования являются индивидуальные блага граждан, которые связаны с их здоровьем, жизнью, способностью трудиться и др.

Объекты подобного страхования состоят в имущественных интересах, связанных с:

• дожитием человека до определенного срока (возраста), смертельным исходом, прочими ситуациями в жизни;
• причинением вреда здоровью или жизни, оказанием гражданам медицинских услуг (сюда можно включить страхование от различных несчастных случаев, медицинское страхование, страховка на случай болезни и др.).

При осуществлении личного страхования объектами могут выступать собственные имущественные интересы страхователей, застрахованного лица, то есть тех людей, в пользу которых страховщиком осуществляется заключение договоров со страхователями.

Особенности форм страхования

ГК РФ и Законом РФ «Об организации страхового дела» определяются 2 формы страхования: добровольная и обязательная. Первая из них проводится с помощью договоров, заключаемых между страхователями и страховщиками. Установление общего порядка и условий проведения добровольного страхования происходит на основании законодательства. Соответствующие условия договора страхования формируются в процессе заключения каждого отдельно взятого договора, заключение, исполнение и расторжение которого регулирует ГК РФ. Определенный круг вопросов, которые в частности относятся к порядку создания и применения резерва предупредительных мероприятий в области добровольных видов страхования, также подлежат регулированию с помощью норм финансовой отрасли права.

Особенность обязательного страхования собственного здоровья или жизни состоит в том, что оно не должно быть законодательно возложено на гражданина.

Особенности правоотношений, которые проявляются в ходе обязательного страхования, дают возможность относить их к тем правоотношениям, которые регулируются нормами финансовой отрасли правовых отношений. Так, как и в случае финансовых правоотношений, характерные черты страховых правоотношений в сфере обязательного страхования включают:

• установку государственными органами типов, условий и порядка обязательного страхования, проводимого посредством личных средств страхователей;
• контроль (надзор) со стороны государства в этой области, включая прямое государственное участие органов как обязательных субъектов подобных правоотношений;
• применение в процессе регулирования возникновения, изменения и прекращения подобных отношений императивного метода.

Основные понятия в области страхования

В качестве страхователей выступают юридические и дееспособные физические лица, которые заключают договоры страхования со страховщиками или являются в силу закона страхователями.

Иностранные граждане, а также лица без гражданства и иностранные компании на территории нашего государства могут использовать право на страховую защиту вместе с компаниями и гражданами РФ.

При возникновении страховых случаев с имуществом страховую выплату производят в виде страхового возмещения, при наступлении страхового случая с личностью страхователя или третьего лица выплата производится в форме страхового обеспечения.

В случае страхования имущества страховая стоимость имущества не должна быть выше, чем его действительная стоимость на момент заключения договора. Стороны не вправе оспаривать страховую стоимость имущества, которая определена договором страхования, исключая случаи, когда страховщик доказывает, что он намеренно был введен в заблуждение страхователем.

Когда сумма страхования выше, чем страховая стоимость имущества, то договор признается недействительным в силу закона. Это касается части страховой суммы, превышающей действительную стоимость имущества в момент заключения договора.

Что касается страхового возмещения, то оно не должно быть больше, чем сумма прямого ущерба, если договор не предполагает выплату страхового возмещения в соответствующих суммах.

В ситуации, когда страховая сумма меньше, чем сумма страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения может сокращаться пропорционально по отношению к страховой сумме.

Когда происходит двойное страхование, то есть страхователем заключаются договора страхования имущества не с одним страховщиком на сумму, в общей сложности превышающую страховую стоимость имущества, то размер страхового возмещения со стороны всех страховщиков, не должен быть более, чем сама страховая стоимость. При этом каждым страховщиком должно выплачиваться страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключаемым договорам ко всей сумме по договорам страхования этого имущества.

Условия договора могут включать и замену страховой выплаты на компенсацию ущерба в натуральном размере или форме, которые могут иметь предел в виде суммы страхового возмещения. В договоре личного страхования производится установка страховой суммы страхователем по соглашению со страховщиком.

Страховой тариф включает в сой состав ставку страховых взносов по каждой единице страховой суммы или объекта страхования (например, объекта недвижимости). Исчисление страхового тарифа в случае добровольного личного страхования (имущественного страхования или страхования ответственности) производится страховщиком самостоятельно. Рассчитываемый размер страхового тарифа может быть определен в страховом договоре в соответствии с соглашением сторон.