Застрахованный кредит: механизм защиты интересов банка и заёмщика

Механизм защиты интересов банка и заёмщика

Спрос на банковские кредитные продукты в России растёт год от года. Заёмщики стремятся выбрать банк с наиболее выгодными условиями, а сама кредитная организация, напротив, заинтересована в том, чтобы свести к минимуму собственные риски при выдаче займа. Именно с этой целью банк одновременно с оформлением кредитного договора нередко предлагает клиенту заключить и договор страхования. Такой инструмент связывает интересы обеих сторон и лежит в основе понятия застрахованного кредита.

Понятие и сущность кредитного страхования

Основное назначение кредитного страхования состоит в том, чтобы минимизировать или полностью устранить риск, сопряжённый с выдачей займа, и одновременно защитить финансовые интересы кредитной организации. Если по каким-либо причинам заёмщик перестаёт исполнять обязательства по договору перед банком, возмещать понесённые потери берётся уже страховая компания.

Оформление такого договора несёт выгоду обеим сторонам. Банк получает гарантию возврата предоставленных средств, а клиент - более привлекательные условия займа: сниженную процентную ставку, увеличение суммы и срока кредитования. Вдобавок заёмщик обретает уверенность в том, что при потере способности обслуживать долг он не лишится собственного имущества. Правда, есть и обратная сторона: финансовая нагрузка на клиента возрастает, ведь помимо самого кредита ему приходится вносить страховые взносы в пользу страховщика.

Как правило, при заключении кредитного договора страхованию подлежат жизнь и здоровье заёмщика либо его имущество. Такое требование банка нельзя считать обязательным - по закону клиент, получая кредит, не обязан оформлять страховку. Исключение составляют лишь договор ОСАГО при автокредите и страхование недвижимости, приобретаемой в ипотеку.

Существуют два основных способа получения застрахованного кредита. Первый - страхование незакрытого кредита, когда банк самостоятельно страхует выданный им заём. Второй - страхование ответственности клиента за непогашенный кредит, при котором договор оформляется непосредственно между заёмщиком и страховой компанией. Однако в обоих случаях объектом защиты выступает ответственность заёмщика за погашение образовавшейся задолженности.

Виды кредитного страхования

Классификация кредитного страхования строится на том, какой именно риск принимается под защиту. Исходя из этого признака выделяют несколько направлений:

• страхование на случай смерти или нетрудоспособности заёмщика;
• страхование на случай потери работы;
• страхование риска непогашения кредита для банка;
• страхование залога;
• страхование в рамках ипотечного кредитования;
• страхование экспортных кредитов и ряд других видов.

Страхование жизни и трудоспособности заёмщика

Когда речь идёт о смерти либо утрате трудоспособности, страховая компания принимает на себя исполнение обязательств клиента перед банком. При этом учитывается как полная потеря трудоспособности с присвоением группы инвалидности, так и временная - ситуация, при которой заёмщик на определённый срок лишается возможности зарабатывать и обслуживать долг.

Страхование на случай потери работы

По этому направлению страховщик погашает задолженность за клиента далеко не всегда. Выплаты производятся лишь тогда, когда работа утрачена вследствие ликвидации или банкротства работодателя либо сокращения численности сотрудников. Если же заёмщик уволился по собственному желанию, страховая компания вправе отказать в страховом возмещении.

Страхование риска непогашения кредита

Здесь в роли страхователя выступает уже сам банк. Стремясь защитить свои финансовые интересы, он заключает договор, объектом которого становится выданный кредит. Если заёмщик по тем или иным причинам не возвращает долг в оговорённые сроки, страховая компания обязуется компенсировать банку понесённые финансовые потери.

Страхование залога

Данный вид относится к обязательным. Когда обеспечением по кредиту служит движимое или недвижимое имущество, оно подлежит страхованию от повреждения и утраты. При наступлении страхового случая компания обязана возместить ущерб в размере оценочной стоимости залогового имущества. Обязательным условием выплаты становится доказательство того, что событие произошло не по вине самого заёмщика.

Страхование при ипотечном кредитовании

Оформляя ипотеку, заёмщик может застраховать сразу несколько рисков:

• повреждение или утрату имущества;
• смерть и потерю трудоспособности;
• ответственность перед третьими лицами;
• утрату права собственности на заложенное имущество.

В подобных сделках страхователем выступает заёмщик, а выгодоприобретателем - кредитная организация.

Расторжение договора и возврат страховой премии по кредиту

Заёмщик может расторгнуть договор страхования в трёх основных случаях. Каждый из них имеет собственные правовые особенности, определяющие возможность и объём возврата уплаченных средств.

Расторжение в «период охлаждения»

Под «периодом охлаждения» понимают предусмотренный законодательством срок, в течение которого заёмщик - физическое лицо - вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии. Если договор ещё не вступил в силу, премия возвращается полностью; если же заявление подано спустя несколько дней после начала действия договора, средства возвращаются частично. Сегодня установленный Центральным банком РФ «период охлаждения» составляет 14 календарных дней. Отказать в расторжении и возврате денег страховая компания может лишь в одном случае - когда за время действия договора наступило хотя бы одно страховое событие.

Расторжение после «периода охлаждения»

Страхователь вправе прекратить действие договора добровольного страхования в любой момент срока его действия, но уже за пределами «периода охлаждения». В такой ситуации уплаченная премия подлежит возврату только тогда, когда соответствующее условие прямо закреплено в договоре. В противном случае компания вправе отказать в выплате.

Прекращение по окончании срока кредитного договора

Обычно сроки действия кредитного и страхового договоров совпадают. Тем не менее заёмщик может досрочно погасить задолженность, если такая возможность предусмотрена соглашением, и тем самым полностью исполнить свои обязательства. Тогда потребность в страховании отпадает. Однако вернуть часть премии за оставшийся период действия договора удастся лишь при условии, что подобная договорённость между страхователем и компанией зафиксирована документально.