Методы страхования

Основные методы страхования

Один и тот же риск можно застраховать по-разному: где-то компания получит полное возмещение, а где-то часть убытков сознательно оставит за собой. Именно от того, как ответственность за риск распределяется между страхователем и страховщиком, зависит и цена полиса, и объём защиты. По этому признаку все методы страхования принято сводить к двум большим группам:

• частичное страхование;
• полное страхование.

Метод полного страхования

Полное страхование берёт риск на себя целиком — то есть покрывает максимально возможный ущерб от выбранного класса страховых событий. Внутри этого метода выделяют два подхода: страхование по действительной имущественной стоимости и страхование по восстановительной стоимости.

В первом случае за основу берут действительную стоимость имущества — ту, которой оно фактически обладает на момент заключения договора. Здесь страховое возмещение совпадает с размером понесённого ущерба.

Во втором случае страховое возмещение приравнивают к цене нового имущества того же вида. Иначе говоря, страхование по восстановительной стоимости не принимает в расчёт износ имущества.

Методика частичного страхования

При частичном страховании ответственность страховщика ограничивают, а часть риска остаётся на страхователе — зато обходится такой вариант заметно дешевле полного. Ту долю риска, за которую отвечает та или иная сторона, обозначают термином «удержание риска». Частичное страхование, в свою очередь, делят на два вида:

• пропорциональное;
• непропорциональное.

В договоре принцип пропорциональности проявляется через заниженную оценку страховой суммы по отношению к настоящей стоимости объекта либо к максимально возможному убытку предприятия при наступлении оговорённых событий. По этому принципу страховое возмещение соотносится с фактическим убытком так же, как страховая сумма — со страховой стоимостью. И чем меньше разрыв между страховой суммой и оценкой объекта, тем полнее окажется возмещение.

При этом страхователь сам может отрегулировать ту долю риска, что остаётся в его удержании, а заодно подобрать комфортный для себя размер премии.

Методы непропорционального страхования

К базовым методам непропорционального страхования относят следующие три:

• страхование по системе первого риска;
• страхование предельного риска;
• страхование с франшизой.

Когда действует система первого риска (её ещё называют страхованием первых убытков), ущерб предприятию при наступлении страхового события возмещают полностью, но лишь в границах указанной в договоре страховой суммы. Всё, что окажется сверх этой суммы, страхователю придётся покрывать самому. В страховой практике убыток в пределах страховой суммы называют «первым риском», а разницу между страховой суммой и страховой стоимостью — «вторым риском».

Плюс такого подхода объясняется просто. Чем крупнее убыток, тем реже он случается: самые масштабные, катастрофические потери наименее вероятны. Поэтому страхователю бывает резонно отказаться от покрытия предельных убытков, а вместе с этим — и от доплаты за дополнительную часть страховой премии.

Есть у системы первого риска и обратная сторона. Крупные риски с тяжелейшими последствиями остаются на удержании самого предприятия. А значит, перед страхователем снова встаёт задача — как управлять такими рисками и чем их финансировать.

Страхование предельного риска рассчитано на случай, когда убытки перешагивают определённую, закреплённую договором планку. Здесь особенно важно придирчиво выбирать страховую компанию: её ресурсов должно хватить, чтобы выполнить взятые обязательства.

Страхование с франшизой, напротив, выводит из-под покрытия те убытки, что не дотягивают до определённого порога, — этот порог и называют франшизой. По сути, франшиза — это минимальный размер убытка, начиная с которого начинает работать страховое покрытие. Её разумно устанавливать в зоне мелких убытков: они относительно предсказуемы, случаются часто, а страховать их страхователю попросту невыгодно с экономической точки зрения.

Выгодна франшиза сразу обеим сторонам. Страхователь сокращает расходы и получает возможность эффективнее управлять своими рисками. А для страховщика возмещение мелких, но частых убытков оборачивается непропорционально высокими организационными затратами.

Различают несколько разновидностей франшизы:

• безусловную — её же называют эксцедентной, вычитаемой или страхованием по принципу «все и каждый»: возмещают каждый убыток, но за вычетом франшизы;
• условную — она же интегральная, или невычитаемая;
• совокупную.

При безусловной франшизе убыток страхователю возмещают в любом случае, но из его величины предварительно вычитают установленную франшизу. Согласно международной практике, в полисе делают запись «свободно от первых Х процентов».

Условная франшиза устроена иначе: страховщик освобождается от возмещения лишь тогда, когда понесённые убытки оказываются меньше франшизы.

Итак, методы страхования различаются прежде всего тем, как риск делят между сторонами. Полное страхование закрывает ущерб целиком — по действительной либо по восстановительной стоимости, тогда как частичное сознательно оставляет часть риска на страхователе, делясь на пропорциональное и непропорциональное. В рамках непропорционального подхода работают система первого риска, страхование предельного риска и страхование с франшизой (безусловной, условной или совокупной). Понимание этих механизмов помогает подобрать защиту, которая точно отвечает и характеру рисков, и финансовым возможностям страхователя.