Бордеро, бордеро убытков в страховании

Бордеро, бордеро убытков в страховании и их признаки

Когда страховая компания передаёт часть своих рисков дальше — на перестрахование, ей нужен документ, который наглядно покажет партнёру, что именно он берёт на себя. Таким документом и выступает бордеро. Разберём, что оно собой представляет, какими бывают его разновидности, что такое бордеро убытков, в каком формате его оформляют и какие риски в него включают.

Понятие и сущность бордеро

Начнём с того, чем является бордеро. Это своего рода перечень задокументированных рисков, которые были приняты на страхование и подлежат последующей передаче на перестрахование.

Стоит добавить, что в документе важно фиксировать ещё и величину страховой премии, а также сумму, причитающуюся при наступлении страхового случая. Перестрахователь передаёт бордеро перестраховщику ровно в те сроки, которые прописаны в договоре перестрахования.

Здесь важно не запутаться: у слова есть и второе, финансовое значение. В этом смысле бордеро — это выписка из бухгалтерской документации и опись ценных бумаг, реализованных банком. Однако к страхованию такое толкование термина никакого отношения не имеет.

Разновидности бордеро

Бордеро делят на несколько видов. Так, существует окончательное бордеро, в котором закрепляют полную характеристику рисков, сроки страхования, страховую сумму и те суммы ответственности, что ложатся на:

• цедента;
• перестрахователя.

Окончательное бордеро оформляют по тем рискам, которые фактически были приняты на страхование.

Предварительное бордеро — это первичное описание риска. Есть ещё и сводные бордеро: они содержат данные обо всех договорах страховщиков, заключённых в конкретной области. Обычно это требуется, чтобы выявить риски землетрясений и ураганов, и служит для того, чтобы перестраховщик мог оценить коммутацию. Отдельно выделяют такое понятие, как рекапитуляция — это список всех бордеро, которые направляет перестрахователь. Чаще всего рекапитуляцию отправляют раз в квартал.

Бордеро убытков в страховании

Как отмечалось выше, бордеро — это документ, представляющий собой перечень страховых рисков или перестраховочных премий, который компания-перестрахователь передаёт перестраховщику.

В документе должны быть отражены сведения по:

• заключённым страховым договорам;
• принимаемым рискам;
• страховым премиям;
• договорам, по которым производились выплаты.

Иными словами, в бордеро максимально подробно расписано всё, что важно знать компании, берущей на себя роль перестрахователя. Ни одна сделка между цедентом (компанией, передающей риски на перестрахование) и перестраховщиком (компанией, которая эти риски принимает) без бордеро не обходится.

Страховая организация, у которой на рынке страховых услуг наступили не лучшие времена, заинтересована в заключении перестраховочного договора. Такой договор означает, что все клиенты неуспешной страховой компании переходят к другой организации. Бордеро же становится для компании, которой передают клиентов, способом ознакомиться с «продуктом», который она «покупает».

В перестраховочном договоре, разумеется, могут прописываться разные условия, направленные на то, чтобы удовлетворить интересы всех сторон: первая (продавец) должна вывести компанию из кризиса, чтобы не обанкротиться, а вторая (покупатель) — найти выгоду в такой «покупке».

Формат документа

Строго определённой формы и обязательного содержания у бордеро нет, стандартизированных бланков не разработано — здесь всё диктуют условия, зафиксированные в договоре перестрахования.

Компания-перестраховщик вправе выдвигать требования к получению детальных сведений, а цедент, заинтересованный в заключении договора, предоставляет все нужные данные, чтобы повысить шанс подписания перестраховочного соглашения.

Перечень рисков в страховании

Список рисков — это объём ответственности по страховому договору, выраженный через страховую сумму. Всё это должно быть отражено в бордеро. В страховании подобная детализация крайне важна: стороны начинают понимать степень собственной ответственности и делают всё необходимое для защиты своих интересов.

Существуют разнообразные классификации рисков, построенные на их характеристиках. По роду опасности — природные и техногенные; по характеру деятельности — политические, финансовые, транспортные, профессиональные, экологические. По объектам, на которые направлены риски, — связанные с нанесением ущерба человеческой жизни, с наступлением гражданской ответственности, имущественные. Таким образом, бордеро в страховании — это документально оформленный перечень страховых договоров, подлежащих перестрахованию, с указанием ключевых условий, который отправляют перестраховщику. А состав входящих в него рисков зависит от характеристик их возникновения.

При перестраховании особо крупных рисков цессионеру сначала представляют временное, или предварительное, бордеро, а позднее направляют полное итоговое, то есть окончательное бордеро.

Бордеро могут составляться лишь для тех рисков, что превышают определённый минимальный размер страховой суммы. Поскольку перестраховщик не располагает точным представлением о бизнесе, который принимает на перестрахование по условиям облигаторных договоров, то есть участвует в риске «вслепую», цедент обязан ещё сильнее оправдывать оказанное ему доверие и защищать интересы перестраховщика так, будто они его собственные.

Итак, бордеро — это ключевой документ перестрахования, который подробно описывает передаваемые риски, страховые премии и условия договоров, помогая перестраховщику оценить выгоду от сделки. Оно бывает предварительным, окончательным и сводным, дополняется рекапитуляцией и не имеет жёсткой формы, подчиняясь условиям перестраховочного договора. Понимание того, какие сведения и какие классификации рисков попадают в бордеро, позволяет сторонам чётко видеть границы своей ответственности и выстраивать доверительное сотрудничество между цедентом и перестраховщиком.