Виды страховых рисков: классификация и критерии страхуемости

Классификация и критерии страхуемости

Любая хозяйственная деятельность разворачивается в условиях неопределённости, а значит, сопряжена с вероятностью неблагоприятного исхода. Именно поэтому потребность в страховой защите возникает практически при любых операциях: она позволяет заранее подготовиться к покрытию издержек, которые способна повлечь та или иная опасная ситуация. Чтобы понять, какие именно опасности берёт на себя страховщик, а какие остаются за пределами договора, необходимо разобраться в природе риска и его разновидностях.

Страховой риск - разновидность риска, поддающаяся оценке средствами теории вероятностей: его вероятность и потенциальный ущерб можно выразить количественно, определив шанс наступления неблагоприятного события в денежном эквиваленте.

Далеко не всякую опасность допустимо покрывать договором. Чтобы отнести риск к категории страхуемых, он должен отвечать ряду условий:

• принципиальная возможность включения события в зону ответственности страховщика;
• случайный характер риска и его связь со сделками неустойчивого, временного свойства;
• наличие статистических данных о схожих потерях, позволяющих рассчитать страховую премию;
• независимость наступления события от воли страхователя либо иных заинтересованных лиц;
• неопределённость момента и места, в которых наступит страховой случай;
• отсутствие катастрофического, массового ущерба;
• измеримость последствий, поддающихся объективной оценке.

Общая классификация страховых рисков

По содержанию и сфере проявления риски принято разделять на несколько крупных групп. Каждая из них имеет собственную специфику и по-разному соотносится с зоной ответственности страховой компании.

1. Экологические риски связаны с загрязнением природной среды, которое возникает вследствие хозяйственной деятельности человека и извлечения прибыли. В зону ответственности страховщика такие риски, как правило, не входят.
2. Транспортные риски делятся на две подгруппы. Риски каско охватывают страхование воздушных и водных судов, а также подвижного состава. Риски карго относятся к защите грузов, перемещаемых любым видом транспорта.
3. Репрессивные риски представляют собой противоправные политические акции со стороны иностранных государств или организаций. Подобные риски могут включаться в ответственность страховщика.
4. Специальные риски касаются перевозки и хранения особо ценных грузов - драгоценностей, произведений искусства и подобных объектов. Их также допустимо включать в договор.
5. Технические риски отражают вероятность поломок и аварий оборудования, а также сбоев в технологическом процессе. Их оценивают по частоте происшествий и методике расчёта ущерба. Внутри группы выделяют промышленные (выход из строя машин и агрегатов), строительные (аварии на стройке, обрушение конструкций) и электротехнические (связь, вычислительная техника, телекоммуникации).
6. Риски гражданской ответственности обеспечивают защиту от претензий третьих лиц и организаций по поводу причинённого им вреда или понесённого ущерба.

Принадлежность риска к той или иной группе напрямую влияет на решение о включении его в договор. Часть опасностей - например, экологические - обычно исключается из ответственности страховщика, тогда как транспортные, специальные и репрессивные риски при определённых условиях принимаются на страхование.

Классификация по признаку риска

Помимо содержательного деления существует подход, опирающийся на отдельные признаки самого риска. Здесь выделяют три основания: источник опасности, объём ответственности и специфику возникновения.

По источнику опасности

В зависимости от того, чем вызвана угроза, риски разграничивают на связанные с действиями человека и обусловленные природными явлениями. Человеческий фактор проявляется в порче имущества, краже, вандализме и прочих подобных деяниях. Стихийные бедствия - это необратимые природные процессы, такие как землетрясения, наводнения и им подобные события.

По объёму ответственности

По этому основанию риски бывают индивидуальными и универсальными. Индивидуальный риск привязан к конкретному объекту - например, к картине или ювелирному украшению. Универсальный риск характерен для большинства договоров: к нему относят, в частности, кражу или повреждение имущества при транспортировке.

По специфике возникновения

Здесь различают аномальные и катастрофические риски. Аномальный риск позволяет оценить величину потерь и затраты на их восстановление для конкретного лица или предприятия. Риск ниже нормального значения выгоден компании, поскольку допускает применение стандартного покрытия; риск выше нормального тоже отвечает интересам страховщика, так как предполагает повышенные условия возмещения. Катастрофический риск отличается особо высокой опасностью в любой сфере деятельности и при перевозке грузов - он включает защиту как от стихийных бедствий, так и от противоправных действий человека.