Асессор в страховании

Что такое асессор в страховании

Наступление страхового события нередко оборачивается спором: страхователь и страховщик по-разному видят масштаб потерь и справедливую сумму выплаты. Чтобы разрешить такое разногласие честно и в рамках закона, привлекают особого специалиста — асессора, которого также называют аджастером. Ниже разберёмся, что это за профессия, как она зародилась, чем занимается этот эксперт, на какие категории делятся аджастеры и в каком состоянии находится данная сфера в нашей стране.

Понятие и роль асессора в страховании

Отрасль страхования в последние годы развивается очень динамично: расширяется линейка страховых продуктов, растёт перечень доступных услуг. Из-за этого возникла потребность отладить деятельность страховых служб, а спрос на страхование среди граждан заметно вырос. На этом фоне особенно востребованными становятся специалисты по урегулированию убытков, которых называют асессорами.

В страховой сфере такого профессионала именуют аджастером (англ. adjuster; claims adjuster; loss adjuster).

Само понятие впервые прозвучало в Европе на исходе XVIII века, когда имущественный ущерб начали оценивать особые «оценщики». Тем не менее по-настоящему массовым слово «аджастер» стало лишь в 1941 году в Англии — там учредили «Ассоциацию аджастеров огневых рисков». Ныне эта специальность надёжно закрепилась на страховых рынках всего мира.

Ключевая цель, которую преследует аджастер, — уладить убыток, то есть подобрать решение, устраивающее одновременно страховщика и страхователя и при этом не выходящее за рамки условий договора страхования.

Работать аджастер может по-разному: вести частную практику, служить в профильной аджастерской компании либо входить в штат страховой, брокерской или крупной коммерческой структуры.

В международной практике специалистов по урегулированию убытков в страховании разделяют на две ключевые категории:

• независимый аджастер (independent adjuster) — физическое или юридическое лицо, которое страховщик привлекает для урегулирования претензий, поступивших от страхователя;
• общественный аджастер (public adjuster) — физическое или юридическое лицо, выступающее на стороне страхователя и действующее от его лица при урегулировании претензий к страховщику.

Услуги независимых аджастеров страховые компании задействуют преимущественно тогда, когда убыток оказывается крупным или когда урегулирование страховых претензий даётся с трудом.

Безусловно, в каждой страховой компании работают штатные специалисты по урегулированию убытков, однако им обычно приходится разбирать типовые, регулярно повторяющиеся ситуации. Необычные случаи возникают сравнительно нечасто, и справиться с ними своими силами сотрудникам удаётся не всегда. Как раз в подобных обстоятельствах и появляется нужда в привлечении сторонних экспертов — аджастеров, для которых работа с нетривиальными событиями привычна.

Функции аджастера

Ключевая цель страховой аджастерской деятельности заключается в том, чтобы урегулировать претензии, выдвинутые страхователем в адрес страховщика, и беспристрастно оценить нанесённый ущерб, помогая обеим сторонам достичь компромисса.

С учётом этого можно очертить основные функции, которыми занимаются аджастеры:

• обследование и оценка имущества, принимаемого на страхование, с выдачей заключения о величине страхового риска;
• изучение и разбор всех обстоятельств заявленного страхового события, осмотр пострадавшего имущества;
• подтверждение факта наступления страхового случая, оценка степени повреждения имущества и принятие мер к его спасению и сокращению ущерба;
• сверка страхового случая с условиями заключённого договора страхования, а также с правилами и законами страны, где ведётся разбирательство;
• сбор необходимых документов и доказательств, имеющих отношение к конкретному страховому случаю;
• расчёт размера убытка и определение суммы страхового возмещения;
• подготовка экспертного заключения по страховому случаю.

В большинстве случаев привлечение опытного независимого аджастера позволяет снять противоречия между страхователем и страховщиком, не доводя дело до суда.

Аджастеры на российском рынке страхования

За рубежом специалисты, отвечающие за независимую оценку страховых случаев, занимают весомое место во взаимоотношениях страховщика и страхователя. В России пока независимые аджастеры прижились лишь в сегменте страхования корпоративных имущественных интересов. В массовых же видах страхования урегулированием убытков всё ещё занимаются штатные работники страховых компаний.

Среди основных препятствий, которые сдерживают развитие этого направления в РФ, называют:

• почти полное отсутствие правовой базы и инструментов регулирования работы аджастеров в стране;
• дефицит учебных заведений, готовящих специалистов подобного профиля;
• ограниченные возможности страховщиков применять результаты, добытые с помощью услуг аджастеров.

Чтобы сделать расследования более объективными, поднять планку стандартов урегулирования страховых претензий и развить рынок услуг независимых страховых специалистов, в России в 2010 году учредили Национальную Ассоциацию Страховых Аджастеров (НАСА).

НАСА представляет собой некоммерческую организацию, не преследующую цели извлечения прибыли. Вступить в неё вправе любое юридическое лицо, чья специализация — независимое урегулирование убытков и проведение экспертиз страховых случаев.

Именно эта Ассоциация подготовила и приняла «Кодекс профессиональной этики Независимых Страховых Аджастеров», закрепивший обязательные для всех аджастеров профессиональные стандарты и этические принципы.

Начиная с 11 мая 2012 года российская Национальная Ассоциация Страховых Аджастеров состоит в Европейской Федерации Лосс-Аджастеров, а с апреля 2016 года — в Международной Федерации Аджастерских Ассоциаций.

Помимо этого, весной 2017 года в стране был образован Союз страховых экспертов и аджастеров, который также нацелен на продвижение страховой аджастерской деятельности.

Таким образом, асессор (аджастер) служит мостом между страхователем и страховщиком: он непредвзято оценивает ущерб, разбирается в обстоятельствах страхового события и подводит стороны к взаимному согласию, зачастую позволяя обойтись без суда. В мировой практике эта профессия давно сложилась и разделяется на независимых и общественных аджастеров, тогда как в России она пока лишь набирает обороты. Создание НАСА, принятие кодекса профессиональной этики, участие в международных федерациях и появление Союза страховых экспертов и аджастеров свидетельствуют о том, что отечественный рынок независимого урегулирования убытков постепенно складывается и крепнет.