Классификация банковских систем: типология и отличительные признаки

Классификация банковских систем

Организация денежно-кредитной сферы в разных государствах может строиться по-разному, и именно эти различия лежат в основе научной классификации. Современная экономическая наука выделяет несколько устойчивых моделей, которые отличаются числом уровней, распределением полномочий и характером государственного участия. Основные виды банковских систем включают двухуровневую модель, децентрализованную конструкцию (представленную Федеральной резервной системой США) и централизованную монобанковскую структуру. Каждая из них отражает особый способ построения отношений между регулятором и остальными участниками рынка.

Двухуровневая модель

Двухуровневая банковская система типична для государств с развитым рыночным хозяйством. Её отличает целый ряд характерных свойств, которые в совокупности задают логику всей конструкции:

• разделение на два уровня;
• многообразие форм собственности;
• горизонтальная схема управления банками;
• право учреждения банка любым юридическим лицом;
• отсутствие взаимной ответственности государства и коммерческих банков по обязательствам друг друга;
• монополия на эмиссию денежных знаков;
• подотчётность Центрального банка парламенту, а коммерческих учреждений - собственным акционерам.

Верхний уровень занимает Центральный банк страны. Круг его полномочий охватывает широкий спектр задач, связанных с денежным обращением и надзором. Регулятор выпускает денежные знаки государства, вводит их в оборот и изымает из него, а также определяет правила проведения платежей и расчётов. Помимо этого, он размещает и погашает государственные ценные бумаги, ведёт все счета казны и осуществляет международные финансовые операции.

К числу его функций относятся кредитование прочих банков, надзор за деятельностью кредитных организаций страны и исполнение финансового законодательства. Отдельного внимания заслуживает регулирование банковской ликвидности: оно достигается через политику учётной ставки, операции на открытом рынке и корректировку норматива обязательных резервов коммерческих банков. Эти инструменты позволяют регулятору влиять на объём денежной массы и устойчивость всей системы.

По форме собственности принято различать несколько разновидностей центральных банков. Государственные банки, весь капитал которых принадлежит казне, действуют в России, Канаде, Великобритании и ряде других стран. Акционерная форма характерна, например, для США. Смешанный тип представляет собой акционерное общество, где доля капитала закреплена за государством, - к нему относят банки Японии и Бельгии.

Нижний уровень образует система коммерческих банков. Здесь важно учитывать положение обособленного финансового звена: небанковские кредитно-финансовые институты - инвестиционные компании, пенсионные и инвестиционные фонды, страховые и трастовые организации - ко второму уровню банковской системы не причисляются.

Децентрализованная конструкция

Особый тип представляет децентрализованная модель, присущая США и известная под названием Федеральная резервная система. Её возглавляют 12 федеральных резервных банков, расположенных в разных регионах страны. Главная задача этих учреждений состоит в строгом контроле за деятельностью банков - членов ФРС и в определении направлений денежной политики Соединённых Штатов. Отдельно следует подчеркнуть, что членство в системе не является всеобщим: банки, не входящие в её структуру, функционируют на собственный страх и риск.

Централизованная монобанковская структура

Завершает типологию монобанковская система централизованного типа. Её природа принципиально отличается от рыночных моделей и характеризуется следующими признаками:

• государство выступает единственным собственником всех банков страны;
• система представлена одним уровнем;
• монополия государства на создание новых коммерческих банков;
• вертикальная схема управления;
• ответственность государства по обязательствам банков;
• зависимость работы банков от деятельности государства;
• сосредоточение операций по кредитованию и эмиссии в одном банке;
• назначение руководителя Центрального банка органами государственной власти.

Таким образом, рассмотренные виды банковских систем демонстрируют различные подходы к организации денежно-кредитной сферы. Двухуровневая и децентрализованная модели опираются на многообразие собственников и разделение полномочий, тогда как монобанковская система строится на государственной монополии и вертикальном соподчинении. Понимание этих различий помогает оценить, каким образом та или иная страна выстраивает управление финансовыми потоками и обеспечивает стабильность экономики.