Автоматизация банковской деятельности и банковские сети: почему технологии одновременно спасают и связывают банк

Автоматизация банковской деятельности и банковские сети

У автоматизации в банке есть неочевидная сторона. Принято думать, что она только сокращает расходы, но статистика подсказывает иное: в среднем около 20% всех издержек финансового учреждения уходит именно на неё. Получается любопытный парадокс — банк тратит пятую часть своих затрат на то, что должно эти затраты снижать. Разгадка проста: без этой статьи расходов современная кредитная организация просто не сможет работать. Разберёмся, что стоит за автоматизацией банковской деятельности, как устроены обслуживающие её сети и почему российские банки часто идут своим, непростым путём.

С чего всё начинается: смысл автоматизации

Прежде чем говорить о банках, стоит уточнить само понятие — оно шире финансовой сферы.

Ключевая мысль здесь — в цели. Автоматизация задумана как способ свести к минимуму человеческий труд и убрать участие человека из производственного процесса: из создания товаров и услуг, их реализации и сопутствующих операций. Иными словами, машина берёт на себя рутину, а человек высвобождается для того, что машине пока не по силам.

Когда этот принцип переносят в банковскую среду, он обретает конкретную форму.

Не стоит воспринимать АБС как одну программу. Это сложный сплав сразу нескольких видов обеспечения — организационно-экономического, информационного, программного и технического, — который в совокупности управляет банковской структурой как единым целым. И распространились такие системы не случайно: подавляющее большинство задач, которые ежедневно возникают в работе банка, поддаётся автоматизации без особого труда. Там, где есть повторяемость и объём, техника оказывается сильнее человека.

Четыре технологии, на которых держится автоматизированный банк

Автоматизация — не абстракция, а вполне осязаемый набор инструментов. В своей работе банки опираются на несколько технологических опор.

Первая — базы данных, построенные по модели «клиент-сервер»; чаще всего в их основе лежит программное обеспечение Unix и СУБД Oracle. Вторая — средства межсетевого взаимодействия, которые обеспечивают расчёты между самим банком и его обособленными подразделениями. Третья — механизмы автоматических расчётов, ориентированные прежде всего на банки, работающие в виртуальном пространстве. Четвёртая — экспертно-аналитические системы, использующие принципы искусственного интеллекта.

За этим перечнем скрывается важное следствие. Новейшие технологии автоматизации меняют сам характер отношений банка с клиентами — как с уже существующими, так и с потенциальными. А новые форматы взаимодействия открывают банку новые источники экономической выгоды. Технология здесь работает не только внутрь, на сокращение издержек, но и наружу — на привлечение и удержание клиента.

Купить готовое или собрать своё: развилка российских банков

Мировой ИТ-рынок предлагает множество автоматизированных систем, уже проверенных в эксплуатации. Казалось бы, бери и внедряй. Однако значительная часть российских банков идёт другим путём — разрабатывает собственные системы. У такого решения есть две стороны, и обе стоит взвесить.

Достоинства собственной разработки очевидны. На этапе проектирования финансовые вложения оказываются сравнительно небольшими, а сама система остаётся гибкой — её можно регулярно дорабатывать и совершенствовать под меняющиеся задачи.

Но и цена самостоятельности заметна. Банку приходится постоянно содержать штат ИТ-специалистов, а это уже не разовые, а непрерывные расходы. К тому же собственные разработки нередко отстают от того уровня, которого достигли высокоразвитые страны, — угнаться за мировыми лидерами в одиночку сложно.

Именно поэтому набирает популярность золотая середина — комбинированные решения. При таком подходе часть модулей автоматизированной системы пишут собственные программисты банка, а остальное приобретают у сторонних разработчиков. Банк сохраняет контроль над ключевыми элементами, но не тратит силы на то, что дешевле и надёжнее купить.

Сама архитектура таких систем строится по модульному принципу. В основе обычно лежат мощные ЭВМ — серверы, которые объединяют в единую сеть несколько локальных вычислительных сетей (ЛВС). И одной из стратегических задач банка становится либо выбор оптимального варианта из готовых систем, либо выработка тактики модернизации той, что уже создана.

Банковская сеть: нервная система кредитной организации

Автоматизированные системы не существуют в пустоте — их связывает воедино банковская сеть.

Если представить банк как организм, то сеть — его нервная система, по которой расходятся сигналы. И задачи у неё вполне конкретные. Она обеспечивает обмен финансовой электронной документацией между банком и его подразделениями. Она технически поддерживает транзакции при проведении расчётов и отвечает за бесперебойную работу банкоматов. Через неё происходит консолидация локальных сетей банка в единое целое, открывается доступ к информационным системам и, что критично, поддерживается информационная безопасность сведений.

Три требования, без которых сеть не имеет смысла

Функции — это то, что сеть делает. Но есть ещё требования — то, какой она обязана быть. И здесь планка поднята высоко.

Первое требование — полнота охвата. Банковская сеть должна собрать в одну управляемую замкнутую систему абсолютно все информационные устройства банка и его подразделений: персональные компьютеры, локальные сети, работающие хост-серверы, телефоны, факсы, всевозможные терминалы. Ничто не должно оставаться за пределами контура.

Второе требование — надёжность, помноженная на защиту. Сеть обязана гарантировать безотказную работу банка за счёт мощнейших систем защиты данных. Причём устойчивость проверяется в двух ситуациях: и когда сотрудник допускает ошибку, и когда происходит попытка несанкционированного проникновения в конфиденциальные системы. Сеть должна выдержать оба удара.

Третье требование — связность. Сеть призвана служить эффективным каналом коммуникации между подразделениями банка самого разного уровня, соединяя их в слаженно работающую структуру.

Почему банки выбирают «звезду»

Остаётся вопрос архитектуры — как физически выстроить сеть. И здесь у банков, что в Европе, что в России, есть явный фаворит: топология «звезда», в простом или многоуровневом варианте. Причины её господства кроются не столько в технике, сколько в реальных условиях, в которых существуют банки.

Во-первых, сказывается сложившаяся структура финансовых и банковских учреждений — «звезда» естественно ложится на иерархию с центром и подчинёнными отделениями. Во-вторых, играет роль высокая стоимость аренды каналов связи; показательно, что для связи с обособленными отделениями редко прибегают к коммутируемым телефонным каналам — это невыгодно. В-третьих, влияет недостаточное развитие телекоммуникационной инфраструктуры: банку попросту трудно получить нужное количество каналов связи, и «звезда» с её экономным расходом соединений оказывается практичным выбором.

Так круг замыкается. Автоматизация делает банк быстрым и конкурентоспособным, но требует немалых денег и ставит перед выбором между своими и чужими решениями. Банковские сети связывают всё это в единый организм, но подчиняются жёстким требованиям надёжности и защиты, а их форма диктуется вполне земными ограничениями — ценой каналов и зрелостью инфраструктуры. Именно на пересечении технологических амбиций и реальных условий и рождается облик современного банка.