История банковской системы России: путь длиной в три века

История банковской системы России

Пока в Италии и Голландии банкиры уже вовсю ссужали деньги под проценты и вели счета торговых домов, Россия жила почти без банков. Запад ушёл в кредитном деле далеко вперёд, а у нас первое настоящее финансовое учреждение появилось лишь тогда, когда в Европе банковское дело считалось привычной обыденностью. Это опоздание не случайность — оно многое объясняет в том, как потом рывками, через реформы и катастрофы, складывалась отечественная банковская система. И история эта куда драматичнее, чем кажется на первый взгляд.

Робкие первые шаги: XVIII век

Отсчёт удобно вести с 1733 года, когда в стране открыли первый государственный ссудный банк. Но была и более ранняя попытка — ещё в 1655 году кто-то замахнулся на создание коммерческого банка. Правительство идею не одобрило, и замысел заглох, так и не воплотившись. Показательно: первый порыв случился почти на восемьдесят лет раньше, но система родилась только со второй попытки и только по государственной воле.

Дальше события пошли живее. В 1754 году появились сразу два учреждения: государственный заёмный банк, куда допускали исключительно дворян, и Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции и купечества. Второй давал купцам короткие ссуды под залог. Идея была здравой, но исполнение подвело — заёмщики попросту не возвращали деньги, и оба банка пришлось закрыть. Первый крупный урок был усвоен дорого.

Государство продолжало нащупывать путь. Ещё раньше, в 1722 году, возникли кредитные учреждения, работавшие со вкладами и выдававшие ссуды под залог. А с 1786 года на сцену вышли Государственный земельный банк и Вспомогательный для дворян банк — причём последний занимался не обычными кредитами, а выпуском банковских билетов с жёстко закреплённым курсом.

1817 год: банк, похожий на современный

Отдельного упоминания заслуживает 1817 год. Тогда создали коммерческий банк, который уже напоминал знакомые нам институты. Он принимал вклады, бесплатно переводил деньги, выдавал кредиты и учитывал векселя. Вдобавок ему достались весомые привилегии: ни собственный капитал, ни принятые вклады налогом не облагались. Разросся он тоже прилично — целых 12 отделений по стране. Это был явный скачок вперёд по сравнению с провальными опытами прошлого века.

Великая реформа 1859–1860 годов

К середине XIX века стало ясно: старая конструкция себя изжила, её надо переделывать целиком. В 1859 году запустили реформу, которая перекроила всё. Прежние кредитные учреждения ликвидировали, а на их месте начали выстраивать коммерческие банки нового типа.

Уже в 1860 году появился Заёмный банк, а следом по стране пошла волна мелких кредитных организаций — они выдавали и короткие, и длинные займы. Среди банков долгосрочного кредитования выделялись несколько имён:

• Санкт-Петербургское городское кредитное общество;
• Херсонский земский банк;
• Общество взаимного поземельного кредита.

Реформа дала плоды быстро. К 1872 году система обрела внятную трёхчастную форму:

• Государственный банк;
• общественные городские и земельные банки;
• частные банки.

А насколько бурным оказался рост, лучше всего показывают цифры 1880 года. К этому моменту в стране работали 44 акционерных банка с 49 филиалами, 83 общества взаимного кредита, 32 коммерческих банка и целых 232 городских общественных банка. За двадцать лет пустое поле превратилось в густонаселённый финансовый ландшафт.

Перелом 1917 года: конец частной эпохи

Революция перевернула всё. В стране создали первую монополию на банковское дело, и частные банки национализировали, влив их в Государственный банк. Тот вскоре сменил имя и стал Народным банком РСФСР. Свободному банковскому рынку пришёл конец.

В 1918 году закрыли и внешнюю дверь — отменили право работы иностранных банков. Но полностью без связей с внешним миром обойтись не вышло: в 1924 году появился Внешторгбанк. Его акционерами стали государство и крупные организации, а сам он целиком подчинялся Государственному банку РСФСР.

Параллельно, с 1924 по 1927 год, выстроилась целая сеть специализированных банков — Государственный банк, Торгбанк, Промбанк, Сельхозбанк, Цекомбанк, Дальневосточный, Всекомбанк и другие. Во второй половине 1920-х почти все банковские кредиты сосредоточились в руках синдикатов, которые действовали в основном как посредники.

Кредитная реформа 1930–1932 годов

Затем система резко ужесточилась. В 1927 году вышло Постановление ЦИК и СНК СССР «О принципах построения кредитной системы». В 1927–1929 годах у банков массово отбирали часть кредитных функций, и на смену им пришло кредитование через государственное финансирование.

Настоящей точкой отсчёта нового этапа стала кредитная реформа 1930–1932 годов. Её главная цель звучала так: заменить косвенное кредитование прямым. С этого момента и на десятилетия вперёд закрепилась жёсткая «социалистическая» модель, работавшая стабильно, но без всякой рыночной конкуренции.

Перестройка и рождение рынка: 1987–1994

Оживление пришло с переменами в стране. В 1987 году, после Пленума ЦК КПСС, появились новые банки — Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк. За этим стоял разворот к рыночным отношениям.

Дальше всё понеслось лавиной. К началу 1992 года в стране насчитывалось уже 1414 коммерческих банков. Крупнейшими считались Сбербанк и Внешторгбанк, но положение даже у них было шатким: кадрам не хватало квалификации, и банкротства сыпались одно за другим. Рынок рос быстрее, чем успевал набираться опыта.

Более-менее сложившейся систему можно было назвать лишь к 1994 году. К тому времени работали 2019 коммерческих и кооперативных банков, 4539 их филиалов и ещё 414 кредитных учреждений. Это был пик количественного роста.

Пять этапов одним взглядом

Если отступить на шаг и окинуть весь путь целиком, вся история укладывается в пять крупных периодов. Вот они в сжатом виде.

Куда всё движется

Оглядываясь на три века, видишь не ровную линию, а череду рывков и обрывов: неудачные пробы XVIII века, расцвет после реформы 1859 года, национализация 1917-го, жёсткая советская модель и, наконец, взрывной рыночный рост 1990-х. Каждый перелом рождался либо из кризиса, либо из большой реформы.

Сегодня банковская система России, пройдя через все эти встряски, всё увереннее превращается в зрелую и развитую. Перемены к лучшему заметны и внутри страны, и за рубежом, а политика Центрального банка нацелена на то, чтобы сделать систему устойчивее и надёжнее. Опоздав на старте на столетия, страна прошла свой путь стремительно — и продолжает идти дальше.