Банковская система Франции: структура, уровни и ключевые особенности

Банковская система Франции

Финансовый сектор Франции складывался на протяжении нескольких столетий и сегодня заслуженно относится к числу наиболее зрелых в Европе. Банковская система Франции остаётся образцом континентальной (европейской) модели, а её устойчивость и глубина проработки делают её ориентиром для многих государств региона. Такая репутация во многом объясняется характером специализации местных банков и той ролью, которую в национальной экономике играют взаимные объединения универсальных банков.

Общая характеристика французской модели

Ведущее положение в экономике страны занимают именно взаимные группы универсального банка, и по этому признаку французская модель близка к британской. Подобные группы возникают вследствие слияния разнородных кредитных организаций - к примеру, кооперативных банков и финансовых компаний. Сегодня они выступают опорой кооперативного кредита во Франции: на них приходится большая доля потребительских и жилищных займов, а также кредитов, адресованных индивидуальным предпринимателям и частным лицам.

Отдельного внимания заслуживает экспансия французских коммерческих банков на внешние рынки. Проводником такой политики служит регистрация филиалов, представительств и дочерних структур - причём не только в государствах Евросоюза, но и в странах дальнего зарубежья. Показательным примером здесь выступает финансовая группа «Société Générale».

Со структурной точки зрения банковская система Франции представляет собой единство трёх взаимосвязанных и взаимозависимых уровней. Каждый из них выполняет собственный набор задач, а их согласованная работа обеспечивает устойчивость всего сектора.

Первый уровень: Банк Франции

Верхнюю ступень занимает Банк Франции, исполняющий функции центрального банка страны. Его главная цель - поддержание ценовой и монетарной стабильности. Ради достижения этого регулятор ведёт активную политику поддержки коммерческих банков и прочих финансовых компаний. Особое место в его работе отводится управлению государственными золотовалютными резервами и вложениям в ценные бумаги французского правительства.

Как центральный банк государства - участника Евросоюза, Банк Франции входит в Европейскую систему центральных банков. Благодаря этому он участвует в выработке и проведении денежно-кредитной политики зоны евро, ориентированной на финансовую стабилизацию в странах ЕС. В числе применяемых инструментов - регулирование объёмов денежной массы, а также контрольно-надзорные функции в отношении финансовых рынков и платёжных систем.

Второй уровень: коммерческие кредитные организации

Среднюю ступень формируют самостоятельные коммерческие кредитные организации. К этой категории обычно относят несколько групп участников:

• специализированные коммерческие банки (торговые и деловые) - оказывают классические услуги по кредитованию и хранению денежных средств, формируют крупные инвестиционные портфели, а в последнее время активно работают на рынке страхования, слияний и поглощений;
• филиалы и дочерние структуры иностранных банков - по функциям сопоставимы со специализированными коммерческими банками, однако их конечными бенефициарами выступают физические и юридические лица из других государств;
• финансовые компании - чаще всего представлены крупными финансово-промышленными группами, которые помимо банковских выполняют широкий спектр финансовых операций;
• организации специализированных кредитов - отдельные кредитные учреждения, обслуживающие промышленность, торговлю, строительство и сельское хозяйство.

Третий уровень: взаимный и кооперативный кредит

Нижнюю ступень образуют учреждения взаимного и кооперативного кредита. Сегодня таких организаций насчитывается немало: их представляют народные банки и общества взаимного кредита. В основном они финансируют под умеренный процент потребительскую кооперацию, а также субъекты малого и среднего предпринимательства.

Значимую роль на этом уровне играет и обширная сеть сберегательных банков. Толчком к её развитию стали законодательные поправки 1999 года: прежде бесприбыльные сберегательные кассы начали преобразовываться в сберегательные банки, работающие на кооперативной основе. Организационное руководство их объединением взяла на себя Национальная касса сберегательных касс.

Наконец, крупным коммерческим и деловым банкам нередко требуется рефинансирование. Для проведения таких операций на межбанковском рынке Франции действуют так называемые банки для сделок (банки наличности), которые преимущественно выполняют посреднические функции.

Таким образом, банковская система Франции демонстрирует стройную трёхуровневую конструкцию: от центрального регулятора до сети кооперативных и сберегательных учреждений. Сочетание сильных универсальных групп, развитого кооперативного кредита и активного выхода на зарубежные рынки и обеспечивает ей репутацию одного из самых зрелых финансовых секторов Европы.