Источники страхования и их особенности

Что такое источники страхования

Любые страховые отношения — от договора автогражданки до крупной морской перевозки — держатся не только на доверии сторон, но и на прочном правовом фундаменте. Именно свод законов и нормативных актов задаёт правила игры, защищает интересы граждан и компаний и определяет, как формируются страховые фонды. Разберём, что понимают под страховым правом, на каких принципах оно стоит, какие документы служат его основой и какие ещё акты регулируют страховую деятельность в России.

Понятие и принципы страхового права

Чтобы упорядочить страхование и юридически закрепить связи между его участниками, государством и органами власти, был принят целый ряд федеральных законов и других нормативно-правовых актов. Именно они и выступают источниками страхования, или страхового права.

Предмет страхового права — это общественные отношения между страхователем и страховой компанией, возникающие в ходе страхования.

К ключевым принципам страхового права относят следующие:

1. Принцип наличия страхового интереса — как при подписании договора, так и при наступлении страхового события. При этом стоит помнить, что Гражданский кодекс РФ предусматривает случаи, которые страхованию не подлежат. Кроме того, закон не позволяет заключать договор имущественного страхования, если у страхователя и выгодоприобретателя нет заинтересованности в сохранности имущества.
2. Принцип страхования лишь тех рисков, которые случайны по своей природе, поддаются экономической оценке и однозначному определению, а их наступление можно спрогнозировать только с некоторой долей вероятности.
3. Принцип эквивалентности — равенство стоимостной оценки обязательств страхователя и страховой компании по договору страхования.
4. Принцип доверия между сторонами — обязанность обеих сторон сообщать полные и достоверные сведения, способные повлиять на условия страхования.
5. Принцип возмещения ущерба — обязанность страховой компании выплатить страхователю компенсацию в размере понесённого им убытка при наступлении страхового случая. Причём величина страхового возмещения не должна быть выше указанной в договоре страховой суммы.
6. Принцип осуществления страховой выплаты только тогда, когда наступило событие, которое договор определяет как страховой случай.
7. Принцип контрибуции — страхователь не вправе требовать от страховой компании возмещения ущерба по одному и тому же страховому случаю более одного раза, и так далее.

Основополагающие источники страхового права

Все источники страхования условно можно распределить по таким группам:

• федеральные законы, которые издают органы государственной власти;
• постановления Правительства РФ;
• указы Президента РФ;
• нормативно-правовые акты Центрального банка РФ (Банка России) как главного органа страхового надзора;
• нормативно-правовые акты различных министерств и ведомств.

Фундаментом страхового права служат Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ (вторая часть, раздел IV, статья 48 «Страхование»), Кодекс торгового мореплавания РФ, где глава XV целиком отведена договору морского страхования, а также Воздушный кодекс РФ, статьи 131–135 которого закрепляют обязательное страхование ответственности (собственника, перевозчика, эксплуатанта), а также жизни и здоровья членов экипажа.

В Конституции РФ можно выделить статью 8 (о равном праве на защиту собственности любых форм), статью 20 (о праве на жизнь), статью 35 (о праве на частную собственность и её защиту) и статью 41 (о праве на охрану здоровья и медицинскую помощь) — именно они легли в основу имущественного и личного страхования. Статья 72 возлагает на государство и его субъекты проведение мероприятий по борьбе с массовыми катастрофами, стихийными бедствиями и эпидемиями, а также ликвидацию их последствий.

Гражданский кодекс РФ определяет основы обязательного и добровольного страхования, характеризует договоры имущественного и личного страхования, регламентирует порядок проведения обязательного страхования и последствия нарушения правил об этом виде страхования, устанавливает существенные условия договора, понятия страховой премии и страховых взносов, а также перестрахования и взаимного страхования и прочее.

Отдельно стоит упомянуть Налоговый кодекс РФ. Он задаёт не только размер и порядок уплаты налогов страховыми компаниями, но и само понятие страховых взносов, круг их основных плательщиков, их права и обязанности, общие правила исполнения обязанности по уплате взносов, их размер, порядок и сроки уплаты, а также ответственность за неуплату, неполную или несвоевременную уплату.

Другие источники страхования

Главным актом, регулирующим страховую деятельность, выступает Федеральный закон от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В нём закреплены:

• понятия страхования и страховой деятельности, её цели и задачи;
• формы страхования;
• объекты и субъекты страхования;
• такие важные категории, как страховой риск и страховой случай (событие), а также страховая сумма, премия и выплата;
• понятия сострахования и перестрахования;
• условия, обеспечивающие платёжеспособность и финансовую устойчивость страховых компаний;
• порядок надзора за страховой деятельностью, включая лицензирование.

Федеральный закон от 29.11.2007 № 286-ФЗ «О взаимном страховании» закрепляет основы взаимного страхования, понятие общества взаимного страхования и порядок его создания, права и обязанности его членов, источники формирования финансовых ресурсов такого общества и так далее.

Среди президентских указов можно выделить Указ от 06.04.1994 № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования», который определяет основы предусмотренного государством обязательного страхования.

Из федеральных законов, разработанных государством для регулирования обязательного страхования, стоит назвать ФЗ об обязательном медицинском страховании, ФЗ о государственном пенсионном обеспечении, ФЗ о социальном страховании, ФЗ об обязательном страховании военнослужащих, ФЗ об обязательном страховании ответственности перевозчика и ФЗ об обязательном страховании владельца опасного объекта.

Ряд нормативно-правовых актов в сфере страхования утверждён Банком России как федеральным органом страхового надзора. Одним из основных выступает Указание от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Если федеральный закон предусматривает единые для всех страховых компаний правила страхования, то такие правила должны утверждаться Правительством РФ.

Акты, которые издают министерства и ведомства, чаще всего нацелены на развитие предусмотренного государством обязательного страхования или на решение прочих организационных вопросов в области страхования.

Итак, источники страхования образуют многоуровневую систему: от Конституции и кодексов до профильных федеральных законов, президентских указов, постановлений Правительства и актов Банка России. Страховое право опирается на чёткие принципы — от наличия страхового интереса и эквивалентности до контрибуции, — а его основой служат Гражданский, Налоговый, Торговый и Воздушный кодексы вместе с законом № 4015-1. Понимание того, как выстроена эта иерархия документов, помогает и страхователям, и страховщикам действовать в правовом поле и надёжно защищать свои интересы.