Договоры банковского вклада и банковского счета: понятие, признаки, условия, особенности

Договор банковского вклада

По договору банковского вклада (также его обычно называют депозитом) одна сторона в роли которой обычно выступает сам банк, в свое время принявшая поступившую от иной стороны то есть какого-либо лица, которым является вкладчик денежную сумму (вклад), дает обязательство возвратить сумму вклада, а также осуществить выплату на конкретных условиях договора (об этом свидетельствует 834 статья ГК Российской Федерации).

Тем не менее, наличные средства денежного характера, которые при необходимости передаются вкладчиком, поступают в собственность банка, а деньги, которые можно считать безналичными – в полное распоряжение банка.

Определенный договор банковского вклада является односторонним, реальным, а также возмездным.

Квалификационные признаки

Признаки квалификационной направленности конкретного договора банковского вклада:

• договор вклада банковского характера – реальный, потому что считается заключенным с того самого момента, как был осуществлен процесс внесения вкладчиком определенной суммы вклада в банк;
• конкретный договор банковского вклада является односторонне обязывающим (то есть односторонним), так как с момента, когда был осуществлен процесс по внесению суммы вклада у вкладчика отсутствуют какие-либо обязанности в отношении банка и появляется только право требовать возврата вклада, а также начисления процентов на вклад. В свое время, банк после того как был заключен договор несет по отношению к вкладчику обязанность возвратить сумму вклада;
• договор вклада банковской направленности – является специальной возмездной сделкой, так как сам банк обязан выплачивать вкладчику проценты (об этом свидетельствует 834, а также 838 статья ГК Российской Федерации);
• договор банковского вклада – является договором публичного порядка;
• договор банковского вклада является специальным договором об оказании конкретных услуг.

Важно указать, что есть существенные условия договора банковского вклада:

• предмет;
• конкретный срок;
• цена, которая была установлена в свое время.

Особенности вклада банковского договора

Особенности договора вклада банковского характера:

• в качестве объекта договора банковского вклада – в большинстве случаев выступают средства денежного характера (к ним имеют отношение как наличные, так и безналичные), передаваемые самим вкладчиком банку. При этом сумма вклада на банковском счете – является безналичными средствами денежной направленности, не являющиеся вещами. Отсюда можно сделать вывод, что в отношении вклада нельзя говорить о каком-либо праве собственности. Безналичные денежные средства – являются обязательственными-правовыми требованиями;
• наличные определенных средств денежного характера по конкретному договору банковского вклада передаются лицом, которым выступает вкладчик в собственность банка, а безналичные денежные средства поступают в полное распоряжение банка. Следовательно, между сторонами появляется обязательственное отношение правовой направленности. У вкладчика по отношению к банку появляется конкретное право требования;
• содержание определенного договора вклада в банке в большей степени определяется именно императивными нормами ГК Российской Федерации, в свою очередь, например, содержание договора займа – во многом нормами диспозитивной направленности ГК Российской Федерации;
• конкретный порядок, в котором осуществляется исполнение определенных обязательств, в свое время, вытекающих из специального договора банковского вклада, носит пассивный характер. Должник (в качестве которого выступает банк) не предпринимает никаких действий активного порядка для того чтобы вернуть денеждные средства, размещенных вкладчиком по договору банковского вклада. Инициативное исполнение банком обязательства по договору (без соответствующего обращения вкладчика) не допускается;
• проценты, которые в свое время начисляют самим банком, но не являются востребованными вкладчиком, увеличивают сумму вклада. Это одно из самых главных отличий договора банковского вклада от другого договора займа, а также от кредитного договора, по которым начисление процентов осуществляется только на сумму первоначального долга;
• важным является тот факт, что существуют два вида договора банковского вклада: договор между организацией кредитной направленности и лицом юридического характера, договор между банком и определенным физическим лицом.

В роли сторон договора обычно выступают банк, а также вкладчик.

Также нужно заметить, что банк, в свое время, обязан осуществлять действия на основании лицензии. А гражданин, выступающий в роли вкладчика, может быть как юридическим, так и физическим лицом. В случае, если вкладчиком по договору банковского вклада является лицо физического характера, то договор с большей вероятностью признается публичным. Сам банк не имеет права отказать какому-либо физическому лицу в возможности заключить соответствующий договор, он обязан обеспечить каждому вкладчику конкретную выплату одинакового размера процентов на сумму вклада, а также осуществить необходимые действия чтобы вернуть вклад вкладчику по первому требованию независимо от самого вида договора банковского вклада. Помимо этого, к отношениям по договору банковского вклада с участием лиц физического характера используются нормы Закона Российской Федерации «Об охране прав, которые имеются у самих потребителей».

Важным является и тот факт, что определенная форма договора банковского вклада – письменная, и это:

• сберегательная книжка;
• специальный депозитный сертификат сберегательного характера;
• какой-либо другой банковский акт.

Несоблюдение формы письменного порядка сделки влечет недействительность (то есть своего рода ничтожность) договора банковского вклада.

Есть сразу несколько видов вклада:

• вклад, который является срочным;
• вклад до востребования;
• конкретный договор о вкладе в пользу определенного третьего лица;
• сберегательный сертификат;
• депозит, который в свое время открывается в Банке России.

В той ситуации, если попросту не обращать никакого внимания на тот факт, что договор банковского вклада своими корнями уходит в договор займа, у данных сделок есть конкретный ряд различий.

Рисунок 1. Сравнительная характеристика договора займа, а также договора банковского вклада

Определенный правовые требования по какому-либо договору вклада банковского порядка входят в конкретный наследственный состав. Важно указать, что главная особенность наследования кроется в том, что гражданин, который в свое время выступает в роли вкладчика имеет полное право составить специальное завещательное распоряжение, при этом такое распоряжение, приравнивается к нотариально удостоверенному завещанию.