Привлечение денежных средств во вклады (депозиты): кто имеет право, вкладчики

Пункт 1 ст. 835 ГК РФ гласит о том, что кредитная организация может получить право привлечения денежных средств во вклады, только в случае выданного ей специального разрешения Банком России. Данный вид разрешения имеется у каждого банка, который наделен возможностью осуществлять банковские операции. Лицензии могут отличаться между собой в зависимости от того, в какой валюте привлекаются вклады- исключительно в рублях или же не только в рублях, но и других валютах.

Для получения права на привлечение вкладов физических лиц, банки должны иметь следующие лицензии:

• для привлечения денежных средств физ. лиц во вклады в российской валюте;
• для привлечения денежных средств физ. лиц во вклады в иностранной и российской валютах;
• генеральную.

Закон о банках

Согласно Закону о банках и банковской деятельности ст. 36 ч.3, вышеперечисленные лицензии могут выдаваться банку, только если дата гос. регистрации была более двух лет назад. Но другим организациям выдача подобных лицензий невозможна.

Нужно брать во внимание, что банкам, которые выполняют функции главного контрагента, запрещается привлекать бюджетные средства физических лиц во вклады, о чем говорится в Федеральном законе «О клиринге и клиринговой деятельности» ч. 9 ст. 5.

Вкладчики

Гражданами, на чье имя делаются вклады в кредитных организациях (инвесторами), имеют право быть как физические лица, так и юридические. А в случаях, указанных в ФЗ, это государственные и муниципальные органы, которые могут управлять бюджетными средствами.

Кто может стать вкладчиком

Говоря о физических лицах, стать вкладчиком могут граждане РФ, иностранцы, а также лица не имеющие гражданства, о чем гласит Закон о банках и банковской деятельности статья 37.

Они вправе инвестировать денежные средства в банк, начиная с 14-ти лет, а также самолично ими распорядиться (подп. 3 п. 2 ст. 26 ГК РФ).

Когда вносятся денежные средства в банк на иное лицо, инвестор обретает права вкладчика, по первому требованию к банку или выражая банку другим способом желание применять эти права, в случае, если другое не учтено в договоре банковского вклада.

До того, как 3-е лицо выразило желание пользоваться правами вкладчика тот, кто заключил договор банковского вклада, вправе пользоваться правами вкладчика по отношению тех денежных средств, которые он внес на счет (ст. 842 ГК РФ).

В Законе о банках и банковской деятельности ч.3 ст.30 говорится, что вкладчики имеют право на неограниченное количество вкладов и депозитных счетов в различной валюте, только если другое не предусматривается федеральным законом. А в ч. 2 данный закон дополнительно оговаривает это для физических лиц.

Исключением, упомянутым в ФЗ, является ст. 236 БК РФ, которая гласит, что размещение денежных средств на банковские депозиты запрещено, кроме случаев, предусмотренных в этом Кодексе.

Система распределения бюджета на банковских депозитах формируется Правительством РФ и высшими исполнительными органами гос. власти субъектов Российской Федерации.

Компаниям, размещающим в виде исключений денежные средства субъектов РФ на банковские депозиты, куда имеют право вкладывать деньги из федерального бюджета,необходимо отвечать требованиям, которые установлены Правительством РФ к кредитным организациям.