Private banking: сущность, история и российский рынок

Private banking: сущность, история и российский рынок

Private banking представляет собой самостоятельное направление банковского бизнеса, в рамках которого кредитные организации предоставляют состоятельным клиентам целостную систему индивидуального обслуживания, охватывающую как финансовые, так и нефинансовые услуги. В отечественной практике за этим направлением закрепился русифицированный аналог - персональное банковское обслуживание, точно передающий суть подхода: банк работает с клиентом напрямую, без посредников. Такая модель предполагает тесное взаимодействие и учёт запросов каждого держателя капитала. Именно персональный характер отношений отличает данный сегмент от массового обслуживания.

Общее представление о персональном обслуживании

Кредитные организации предлагают физическим лицам операции с принадлежащими им денежными средствами, конечная цель которых - сохранить и приумножить состояние клиента. Ради достижения этого результата банки готовы выполнять обширный перечень финансовых, инвестиционных и консультационных действий, причём конкретный состав таких операций формируется отдельно для каждого случая. Гибкость подхода позволяет подстраивать сервис под задачи и предпочтения владельца капитала.

Диапазон возможных схем работы с деньгами клиента весьма широк. В простейшем варианте средства просто размещаются на счёте, а доход складывается лишь из начисляемых процентов годовых; при этом капитал не инвестируется и остаётся неподвижным. В более сложном случае для клиента разрабатывается индивидуальная программа вложений в различные активы, дополненная специально подобранным расширенным набором услуг. Выбор конкретного сценария зависит от целей человека и его готовности принимать инвестиционные риски.

Рассматриваемое направление относят к эксклюзивной категории банковских услуг. Воспользоваться персональным обслуживанием могут лица, открывшие в банке счёт на сумму от 250 000 долларов и выше. В обобщённом виде доступный им сервис объединяет несколько ключевых компонентов.

• управление активами клиента;
• организацию сбережений;
• сопровождение вопросов наследования;
• налоговое планирование.

Поскольку банки являются коммерческими структурами, персональное банковское обслуживание предоставляется на платной основе, а способы оплаты варьируются. Итоговая стоимость может определяться числом совершённых трансакций либо годовой доходностью портфеля активов клиента. Кроме того, стороны вправе заранее зафиксировать в договоре твёрдую сумму вознаграждения. Выбор модели оплаты согласовывается индивидуально и закрепляется письменно.

Истоки и историческое развитие направления

Исторически именно private banking стало одной из первых форм ведения банковского дела. Ещё в XII веке первые итальянские банки, появившиеся в Венеции, преимущественно управляли личными финансами обеспеченных семейств. Тем самым индивидуальное обслуживание состоятельной клиентуры предшествовало массовым банковским продуктам.

Среди традиционных финансово-кредитных учреждений Средневековья и Нового времени, наряду с розничными и сберегательными банками, особое положение занимали частные банки. Именно они специализировались на том, что сегодня понимается под private banking. Располагаясь преимущественно в странах Западной Европы, эти учреждения обслуживали представителей высшего класса и элиты на протяжении нескольких поколений подряд. К числу их клиентов относились и королевские династии, сохраняющие связи по сей день.

Историческая преемственность таких отношений хорошо прослеживается на конкретных примерах управления имуществом правящих семей:

• имущество британской королевской семьи с 1692 года находится под управлением компании «Coutts»;
• активами голландской королевской семьи с 1720 года распоряжается компания «MeesPierson»;
• капиталом княжеской семьи Лихтенштейна с 1920 года управляет «LGT Group» (Глобальный траст Лихтенштейна).

Государством с наиболее развитой системой персонального обслуживания традиционно считается Швейцария. Зарегистрированные там банки гарантируют клиентам банковскую тайну и снижение налоговой нагрузки за счёт продуманного размещения и сокрытия активов через офшорные механизмы. Сохраняемый с 1815 года политический нейтралитет страны позволял обслуживать самые разные категории состоятельных лиц: дворянство Австро-Венгерской империи после Первой мировой войны, еврейские семьи и организации в годы Второй мировой войны, а также восточноевропейских капиталистов в послевоенный период. Помимо Швейцарии, весомыми участниками этого рынка выступают Англия и Соединённые Штаты Америки, где появление профильных банков шло рука об руку с развитием сельского хозяйства и управлением капиталами аристократии и богатейших семей, включая королевские.

Положение private banking в российских банках

По оценкам одной из крупнейших международных консалтинговых компаний - PricewaterhouseCoopers (PwC) - российский рынок private banking оценивается не более чем в 10-12 миллиардов долларов. При этом совокупное состояние наиболее обеспеченных граждан страны, по различным подсчётам, достигает 300-400 миллиардов долларов. Столь заметный разрыв указывает на значительный неохваченный потенциал этого сегмента.

Косвенным подтверждением служит статистика открытых счетов: в российских банках и управляющих компаниях по программам персонального обслуживания их насчитывается менее 10 тысяч. Для сравнения, только в Москве проживает как минимум 88 тысяч долларовых миллионеров. Иными словами, услугами private banking охвачено не более 10% потенциальной клиентуры данного рынка. Такой уровень проникновения свидетельствует о ранней стадии развития сегмента.

Сдерживание роста этого направления обусловлено рядом причин. К основным барьерам обычно относят слабую культуру инвестирования у самих клиентов, ужесточение требований и стандартов со стороны регулятора, а также недостаточную квалификацию банковского персонала. Совокупное действие этих факторов замедляет расширение рынка персональных услуг.