Реструктуризация ипотечного кредита: понятие, порядок оформления и государственная поддержка

Реструктуризация ипотечного кредита

Ситуация, когда семейный бюджет внезапно сокращается, а ипотечные платежи остаются прежними, знакома многим заёмщикам. Для таких случаев банковская практика выработала специальный механизм, позволяющий пересмотреть условия действующего договора и снизить нагрузку на плательщика. Понимание того, как устроен этот инструмент, помогает вовремя обратиться за помощью и избежать серьёзных финансовых проблем.

Сущность реструктуризации и основания для обращения

Пересмотр условий может принимать несколько форм, каждая из которых по-своему облегчает положение плательщика. Первый вариант предполагает уменьшение размера ежемесячного взноса за счёт растягивания срока кредитования на более длительный период. Второй вариант — предоставление кредитных каникул продолжительностью порядка шести месяцев; в этот период заёмщик либо вносит лишь часть основного долга, либо полностью освобождается от выплат. Дополнительно банк вправе списать штрафные санкции и пени, начисленные за просроченные платежи.

Единого шаблона здесь не существует: каждое обращение банк изучает отдельно, а набор уступок формируется индивидуально под конкретную ситуацию. Поводом для подачи заявления обычно служат обстоятельства, которые объективно снижают платёжеспособность человека. К ним относят увольнение с работы, урезание заработной платы, временную нетрудоспособность, а также необходимость длительного ухода за ребёнком.

Алгоритм действий заёмщика

Чтобы запустить процедуру, плательщику стоит двигаться последовательно, а не хаотично. Продуманный порядок действий экономит время и повышает шансы на положительное решение.

1. Сначала заёмщик самостоятельно оценивает собственную платёжеспособность — определяет посильную сумму ежемесячного взноса и решает, требуются ли дополнительные средства для погашения.
2. Затем он делает выбор между реструктуризацией и рефинансированием ипотечного кредита.
3. После этого собирает необходимый пакет документов — медицинские справки, справку от работодателя о факте увольнения, бумаги на квартиру и прочее — и обращается в банк.

Государственная поддержка ипотечных заёмщиков

Помимо банковских механизмов, помочь плательщику способно и государство. Практика такой поддержки в России работает с 2009 года, а с 2015 года начала применяться обновлённая методика реструктуризации ипотеки при участии государства. Поправки, внесённые в законодательство, втрое увеличили объём помощи для заёмщиков, а на её финансирование выделили свыше четырёх миллиардов рублей.

Результаты программы оказались ощутимыми. Задолженность по валютным ипотекам сократилась вдвое, а по рублёвым сформировалась устойчивая тенденция к снижению. Из 14 тысяч обратившихся государственную помощь получили 9,5 тысячи заёмщиков.

К 2018 году претендовать на поддержку от государства могли главным образом держатели валютных ипотек. Формально право сохранялось и у заёмщиков по рублёвым кредитам, однако на практике его блокировали сами банки, задерживая передачу документов на межведомственную комиссию и в Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Наибольшие шансы на одобрение имели лица, обладающие правом на федеральные льготы. Непосредственной реализацией программы занималось Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК).

Формы и условия помощи

Подача заявки позволяет заметно уменьшить сумму долга. Поддержка предоставляется в двух форматах: либо единовременным списанием части основного долга, либо снижением ежемесячных платежей.

Базовое условие сводится к списанию 20% суммы основного долга, но не более 600 тысяч рублей. Если у заёмщика двое детей, доля списания вырастает до 30% в пределах 1 500 тысяч рублей. Кредитные каникулы по такой программе могут длиться до 18 месяцев, а годовая процентная ставка снижаться вплоть до 12%. Валютные ипотечные кредиты пересчитываются в рубли по курсу Центрального банка РФ либо по более выгодному, пониженному курсу. Все расходы, связанные с процедурой, берёт на себя государство.

Стоит отметить, что банки в целом поддерживают эту инициативу и сами направляют заявления в АРИЖК после того, как заёмщик соберёт документы и заполнит заявление о реструктуризации ипотечной задолженности. В реализации программы участвуют кредитные организации, на долю которых приходится около 97% ипотечного кредитования в стране.

Кто вправе рассчитывать на участие

Круг получателей государственной помощи очерчен достаточно чётко. Право на участие в программе имеют:

• опекуны и родители несовершеннолетних детей;
• ветераны боевых действий;
• инвалиды;
• родители детей-инвалидов.

С 2017 года действие программы охватило также семьи, воспитывающие несовершеннолетних детей, которые обучаются в учебных заведениях по очной форме.

Требования к доходу и жилью

Помимо принадлежности к льготной категории, претендент должен соответствовать ряду ограничений. По уровню дохода установлен потолок: после внесения ипотечного платежа на каждого члена семьи должно оставаться не более двойного прожиточного минимума.

Отдельные условия касаются самого предмета залога. Приобретаемое жильё должно быть для семьи единственным, а сделка по его покупке — совершена не позднее чем за 12 месяцев до реструктуризации. При этом один из членов семьи может владеть другой недвижимостью, но его доля в ней не должна превышать 50%.

Если заёмщик не относится к многодетным семьям, добавляются требования по площади и стоимости объекта. Площадь однокомнатной квартиры не может быть больше 45 квадратных метров, двухкомнатной — 65, трёхкомнатной — 85 квадратных метров. Стоимость залога при этом не должна превышать 60% от среднерыночной цены квартиры.