Страховой пул: механизм объединения страховщиков для покрытия крупных рисков

Механизм объединения страховщиков для покрытия крупных рисков

Страховой пул - это добровольное объединение страховых компаний, которое не образует самостоятельного юридического лица и создаётся на базе соглашения между участниками. Его цель - укрепить финансовую устойчивость страховых операций через солидарную ответственность членов по обязательствам, вытекающим из договоров, заключённых от имени такого объединения. Иными словами, несколько страховщиков договариваются нести общую ответственность там, где нагрузка на одну компанию была бы чрезмерной.

Оно призвано обеспечить финансовую устойчивость страховой деятельности при условии солидарной ответственности участников за исполнение обязательств по договорам, оформленным от имени пула.

Сущность и примеры страховых пулов

Мировая и российская практика знает немало подобных объединений, каждое из которых сосредоточено на конкретной области рисков. К характерным примерам относятся:

1. Авиационно-космический пул, ориентированный на защиту рисков в авиационной и космической отраслях;
2. Российский антитеррористический страховой пул (РАТСП), учреждённый в 2001 году для покрытия рисков «терроризм» и «диверсия»;
3. Российский ядерный пул, созданный ради защиты рисков, сопряжённых с работой атомных энергетических установок;
4. Сочинский пул, сформированный ради страхования строительства объектов Олимпиады 2014 года.

Такие объединения нередко берут на себя перестрахование наиболее крупных рисков. Особенно широко пулы распространились в сферах, где потенциальный ущерб огромен: страхование атомных, авиационных, военных и космических рисков, а также ответственности.

Организация управления пулом

Руководство подобным объединением обычно распределяется между несколькими органами. К ним относят общее собрание участников, комитет (правление) и центральный административный орган, отвечающий за оперативное руководство. Функцию управления могут возложить на одного из членов пула, на профессиональное перестраховочное общество либо на специализированный секретариат. Одной из его ключевых задач становится техническая обработка распределения рисков, поступивших в объединение.

Правление, в свою очередь, распределяет риски, готовит регулярную отчётность - как правило, ежеквартальную - по вопросам ведения переданных дел и рассылает её участникам. Кроме того, оно содействует при страховая выплата по убыткам, особенно в сложных ситуациях, и отвечает за общую перестраховочную политику объединения.

Договоры перестрахование, оформляемые пулом за общий счёт, снимают с него ту часть рисков, которая могла бы превысить его финансовые возможности. Для выравнивания портфеля и достижения баланса подобные соглашения нередко заключают с зарубежными пулами, работающими в той же отрасли.

Во многих государствах деятельность страховых пулов ограничивается нормами антимонопольного права. Так, регламентация Европейского Сообщества допускает образование перестраховочных пулов лишь при условии, что они контролируют не более пятнадцати процентов величины риска.

Цели формирования страховых пулов

Главная задача создания пула заключается в совместном осуществлении страхования и перестрахование однородных объектов по единым правилам и унифицированным тарифам. Объединяясь, страховщики стремятся достичь нескольких целей:

• гарантировать максимальную финансовая устойчивость по отдельным видам страхования;
• восполнить нехватку собственных финансовых ресурсов;
• получить возможность участвовать в покрытии масштабных рисков;
• обеспечить клиентам, столкнувшимся с крупными рисками, надёжные выплаты.

По своей природе пул представляет собой добровольную общность страховых организаций, работающих в определённой области рисков. Сегодня к таким сферам относят загрязнение окружающей среды, авиационные катастрофы, вред от лекарственных средств, аварии на атомных станциях, крупное строительство, потенциально опасную для здоровья сельскохозяйственную продукцию, а также последствия террористических актов.

Смысл подобных объединений - не допустить разорения отдельного страховщика в тех случаях, когда размер страховые взносы окажется несопоставим с необходимыми выплатами, превышающими его финансовые возможности. Работа пулов строится на двух принципах взаимной поддержки: перестрахование и сострахование.

Принцип сострахования

При сострахование участники объединения заключают договор с одним клиентом, который получает от них единый полис. В документе фиксируется, какую сумму выплат обеспечит каждый отдельный страховщик. Соответственно, и страховые взносы каждый участник получает в зависимости от своей доли в риске. При этом клиент вправе требовать страховая выплата как с компании, выдавшей полис, так и с любого из указанных в документации страховщиков, чья доля там зафиксирована.

Принцип перестрахования

Вариант с перестрахование наиболее распространён в западноевропейской практике. Здесь страховая компания самостоятельно заключает договор с клиентом, а ту часть выплат, что превышает её финансовые возможности, передаёт в управление пула. Там эта часть распределяется между всеми членами объединения. Вместе с долей рисков переходят и соответствующие страховые взносы: при наступлении страхового события выплаты производят все участники, получившие эти взносы.

Внутри пула страховщики придерживаются единой политики в своей области - используют общие условия заключения договоров, одинаковые подходы к оценке рисков и согласованные тарифы, прежде всего их предельные величины. Между участниками закреплён порядок распределения ответственности, а также доля доходов, получаемых от страховые взносы.

Явление страхового пула особенно развито за рубежом. Например, во Франции и Германии подобные механизмы объединения страховщиков давно стали устойчивой практикой при работе с наиболее сложными и капиталоёмкими рисками, включая те, что связаны с деятельностью IMIA и другими международными профессиональными структурами.