Сущность и классификация банковских продуктов и услуг

Работа коммерческого банка складывается из множества отдельных действий, каждое из которых в конечном счёте приносит клиенту определённую пользу. Именно через эти действия банк превращает деньги, технологии и труд своих сотрудников в понятный результат — удовлетворённую потребность клиента. Чтобы разобраться, как устроена эта цепочка, стоит развести три близких, но не тождественных понятия: операцию, продукт и услугу.

Как связаны банковская операция, продукт и услуга

Деятельность любого банка представляет собой сумму разнообразных банковских операций, а их характер задаётся спецификой самого банковского дела. Итогом же этой деятельности становятся готовые услуги, которыми пользуется клиент. Чтобы увидеть логику происходящего, три звена удобно выстроить в единую цепочку.

Начинается всё с банковского продукта. По сути, это документально оформленный комплекс согласованных между собой действий — финансовых, юридических, организационных и прочих. Все они упорядочены и складываются в целостный регламент, описывающий, как именно сотрудник банка взаимодействует с клиентом по завершённой технологии обслуживания. Иными словами, продукт — это отлаженное умение, готовая схема работы.

Следующее звено — банковская операция. Само по себе умение остаётся лишь потенциалом; оно оживает, когда работники банка совершают конкретные практические действия в процессе обслуживания. Применение заложенной в продукте технологии на практике и есть операция.

Наконец, банковская услуга выступает результатом этой операции — эффектом целенаправленного труда банковских специалистов. Суть результата в том, что потребность, заявленная клиентом, оказывается удовлетворённой. Чаще всего запросы клиентов связаны с получением кредита или гарантий, расчётно-кассовым обслуживанием, куплей-продажей ценных бумаг, операциями с иностранной валютой и тому подобным.

Отличительные черты банковских услуг

Банковская услуга заметно отличается от привычного материального товара, и эти отличия проще всего свести к нескольким характерным свойствам:

• абстрактность — услуга не имеет вещественного выражения, её нельзя потрогать;
• денежная основа — оказание услуги в большинстве случаев сводится к операциям с денежными средствами граждан, предприятий и банков в наличной и безналичной форме;
• договорной характер — именно договорные отношения придают абстрактной по своей природе услуге вполне конкретные очертания;
• протяжённость во времени — значительная часть услуг приобретается не разовым актом, а на длительный срок, через серию взаимосвязанных сделок;
• зависимость от надёжности банка — потребительская ценность услуги напрямую связана с тем, насколько устойчив банк в целом;
• особое ценообразование — цена на банковские услуги формируется по собственным правилам, не похожим на подходы в других отраслях.

Стоит добавить, что услуги банка неосязаемы и несохраняемы: их невозможно накопить или сформировать про запас. Для их оказания требуется прямой контакт между тем, кто услугу производит, и тем, кто её получает. В этом банковская услуга проявляет себя как частный случай общей категории услуг и обслуживания населения.

Подходы к классификации банковских продуктов и услуг

Поскольку услуга — это нематериальная разновидность товара, её систематизация нередко вызывает у исследователей затруднения и порождает спорные вопросы. Тем не менее сложилось несколько устойчивых критериев, по которым банковские услуги распределяют на группы.

По отношению к движению денежных средств. Если такое движение присутствует, услугу относят к материальным, если отсутствует — к чистым. К первой группе принадлежат кредитование, приём вкладов и проведение безналичных расчётов. Наглядный пример чистой услуги — предоставление клиенту индивидуальной сейфовой ячейки.

По соответствию специфике банковского дела. Услуги, отвечающие этой специфике, называют специфическими, а те, что выходят за её рамки, — неспецифическими. К специфическим традиционно причисляют три вида операций:

• депозитные — клиент размещает средства на хранение в банк (вклад или депозит), а банк начисляет ему проценты;
• кредитные — ключевые и наиболее доходные для банка операции, при которых клиенту выдаётся ссуда на условиях возвратности, срочности и платности;
• расчётные — открытие по поручению клиента счетов, с которых идут платежи: выплата зарплаты, расчёты за товарно-материальные ценности, перечисление налогов и прочее.

По способу получения и выгоде для клиента. Здесь выделяют три группы:

• прямые услуги — коммерческие, платёжные и инвестиционные виды обслуживания;
• косвенные услуги — дают клиенту наиболее удобный и рациональный способ воспользоваться прямыми услугами, не принося при этом дополнительного дохода;
• услуги, снижающие издержки или приносящие клиенту дополнительную прибыль при использовании прямых услуг (характерный пример — овернайт).

По прочим признакам. Ряд авторов группирует услуги и по другим основаниям: по оплате (платные и бесплатные), по субъекту получения (для физических и юридических лиц), а также по способу формирования и размещения ресурсов банка (активные и пассивные).

Помимо перечисленных, в банковском деле и экономической науке разработаны и другие классификации, которыми отдельные банки пользуются, приводя в порядок собственную деятельность.