Статью подготовили специалисты образовательного сервиса Zaochnik.
Понятие и сущность процессов сострахования и перестрахования
Содержание:
Понятие и специфика процесса сострахования
Повышение уровня стоимости объектов, подлежащих страхованию, процессе кумуляции рисков, когда в короткие промежутки времени собирается совокупность существенного количества небольших по ущербу и величине однородных рисков, сопровождается увеличением степени риска, а также получения ущерба. Исходя из этого, даже самые крупные российские страховые компании не могу обходиться без поддержки международного страхового рынка.
С этой целью используются процессы сострахования и перестрахования – то есть процессы распределения некоторых своих обязательств по договору страхования между надежными иностранными организациями, которые специализируются на схожих проектах.
Сострахование – это процесс страхования больших страховых рисков по одному страховому договору между несколькими страховщиками.
Использование сострахования постепенно получает все более масштабное распространение на международном страховом рынке. Вместе с тем, от страховщиков страхователь может получить либо несколько отдельных полисов от каждого из страховщиков, либо один совместный полис.
Каждый страховщик должен возместить убытки, которые пропорциональны его доле. Исходя из этого, сострахование представляет собой систему экономических отношений, в которые вступает страхователь с одной стороны, а с другой – два, либо более страховщика.
Страхователь должен выплатить премию за получение страховой защиты собственного объекта. В свою очередь, страховщики обладают ответственностью перед страхователями за погашение убытков на основании условий страхования.
Недостаток этого процесса заключается в том, что в процессе оформления страхования с помощью раздельных полисов, страхователь должен сотрудничать с несколькими страховщиками.
Вместе с тем, в случае, если один из страховщиков покажет собственную неплатежеспособность, то остальные страховщики не будут обязаны возместить его долю убытков. Однако, в ситуации сострахования через страховой пул, данный недостаток упраздняется.
Страховой пул – это добровольный альянс нескольких страховщиков, который создан на основании заключения между ними соглашения по вопросам совместного страхования больших рисков с целью обеспечения финансовой устойчивости операций страхования, основу чего составляет солидарная ответственность всех участников соглашения за выполнение обязательств по страховым договорам, которые заключаются от лица страхового пула.
Заключение договора страхования от лица участников страхового пула происходит в соответствии с едиными условиями и страховыми тарифами в границах максимальной ответственности по каждому договору страхования.
Договор содержит сведения о каждом страховщике – участнике пула, а также о доле каждого из них в принятых объемах ответственности на страхование. Также в договоре содержится информация о страховщике, к которому страхователь (являющийся выгодоприобретателем) может обратиться за страховыми выплатами.
В случае, если перечень обязательств по страховому договору превышает долю максимального объема ответственности, который предусмотрен в соглашении о страховом пуле – договор не может быть заключен, либо некоторые объемы ответственности перенаправляются в перестрахование.
Особенности и функции процесса перестрахования
Перестрахование – это систем экономических отношений, в рамках которых страховщик, принимая риски на страхование, передает часть ответственности по ним на согласованных условиях иным страховщикам для формирования оптимального портфеля договоров страхования, а также для достижения рентабельности страховых операций и финансовой устойчивости.
В случае, если объемы ответственности по страховому договору превышают финансовые возможности, страховщик обязан передавать сумму повышения рисков иным страховщикам по договору перестрахования. При этом, он сохраняет за собой весь объем ответственности перед страхователем по договору страхования.
Перестраховщики не вступают ни в какие отношения со страхователями и не несут перед ними никаких обязательств. Исходя из этого, перестрахование представляет собой систему экономических отношений, чьими сторонами выступают исключительно страховщики (поскольку страхователи не являются участниками этих отношений).
Никакие страховые компании не могут принимать на страхование большие риски, не обладая при этом необходимого перестраховочного обеспечения, превышающего суммы, которые она может держать на своей ответственности.
Часто случается так, что страховая стоимость рисков, которые подлежат страхованию, является настолько высокой (либо опасной), что объемы некоторых рынков являются недостаточными для обеспечения страхования в полной мере.
Экономическая сущность перестрахования заключается в перераспределении созданного первичного страхового фонда между всеми страховыми организациями.
Риски, которые приняты в перестраховании могут также снова передаваться в перестрахование. Следовательно, может обеспечиваться постоянный бесконечный обмен перестраховочными долями для того, чтобы создавать сбалансированные, устойчивые страховые портфели.
Перестрахование обладает следующими функциями:
- Расширение финансовых возможностей прямых страховщиков.
- Улучшение платежеспособности прямых страховщиков.
- Обеспечение сбалансированности результатов работы страховщиков.
- Обеспечение перераспределения принятых рисков, благодаря которым происходит качественное и количественное выравнивание страховых портфелей.
- Обеспечение принятия на страхование дорогостоящих и уникальных рисков.
Процессы перераспределения рисков между страховыми обществами разных стран представляет собой область внешней торговли. Вместе с тем, в качестве объекта обмена выступают страховые гарантии.
Навигация по статьям