Актуальные проблемы и направления развития наличного денежного обращения в России

Динамика роста наличных средств в обращении

Несмотря на активное внедрение цифровых технологий и рост популярности безналичных расчетов, наличные средства по-прежнему играют важную роль в платёжной системе России, особенно среди населения. Граждане продолжают активно использовать банкноты и монеты в расчетах как с юридическими, так и с физическими лицами. Причем такая ситуация наблюдается не только в России, но и в большинстве стран мира, где объёмы наличных средств в обращении продолжают расти.

За последнее десятилетие в России был зафиксирован существенный рост количества наличных денег, находящихся в обороте. По состоянию на 1 января 2013 года этот показатель достиг 7667,7 млрд рублей, что в 9,4 раза больше по сравнению с уровнем десятилетней давности. Несмотря на то что с каждым годом доля безналичных расчетов в розничной торговле увеличивается, наличные средства всё ещё преобладают — их удельный вес составляет около 90% от общего объема платежей в этой сфере.

Некоторые государства уже демонстрируют успешный переход к преимущественно безналичной экономике. Например, в Швеции основную платёжную нагрузку взяли на себя банковские карты и электронные платежи. Похожие процессы идут в Норвегии, Австрии и Нидерландах, где ведется системная работа по сокращению доли наличных расчетов.

Ограничения на использование наличных денег в разных странах

Во многих государствах действуют законодательные ограничения на сумму наличных платежей. Например:

• В Италии запрещено проводить наличные расчеты на сумму, превышающую 1000 евро.
• Во Франции — лимит составляет 3000 евро.
• В Греции — 1500 евро.
• В Бельгии — 5000 евро.
• В США — 5000 долларов.

Аналогичные ограничения существуют и в России, а также в Германии. В долгосрочной перспективе в ряде стран рассматривается возможность полного отказа от наличных расчетов в пользу электронных форм оплаты, включая банковские переводы, цифровые кошельки и другие современные инструменты.

Несмотря на пока доминирующую роль наличных в розничных расчетах, вектор развития финансовой системы России также направлен на постепенное расширение безналичных операций. Повышение доступности банковских услуг, развитие платёжной инфраструктуры и цифровых платформ позволит в будущем существенно снизить зависимость экономики от наличного денежного обращения. Вместе с тем этот процесс требует взвешенной регуляторной политики, поддержки со стороны государства и высокого уровня доверия населения к финансовым институтам.

Плюсы и минусы использования наличных денег в современной экономике

В условиях развития цифровых финансовых технологий вопрос о роли наличных денег в экономике остается актуальным. Несмотря на растущее распространение безналичных расчетов, наличные средства продолжают активно использоваться и обладают рядом специфических преимуществ. Однако им присущи и определенные ограничения. Ниже представлены ключевые аргументы в пользу и против наличных расчетов.

Преимущества наличных расчетов:

• Надежность эмитента. Наличные деньги выпускаются Центральным банком страны, который является гарантом их обеспечения и не может быть признан банкротом, в отличие от коммерческих банков, чьи обязательства представлены в виде безналичных средств.
• Официальный статус. Банкноты и монеты являются законным платежным средством, которое обязаны принимать все продавцы. В отличие от них, безналичные инструменты не имеют такого статуса, и юридические или физические лица могут отказаться от приема карт определенных платежных систем.
• Гарантированность расчетов. При крупных сделках, особенно когда стороны не доверяют друг другу или посредникам, использование наличных позволяет обеспечить выполнение обязательств. Часто такие расчеты проходят через банковские ячейки.
• Физическая сохранность. Бумажные деньги устойчивы к внешним воздействиям, не подвержены рискам, связанным с технологическими сбоями, электромагнитными полями или кратковременным контактом с агрессивной средой.
• Контроль над расходами. Использование наличных помогает многим людям контролировать личные финансы. Примерно треть граждан испытывают сложности с контролем трат при использовании банковских карт.
• Простота в применении. Для проведения наличного расчета не требуется доступ к техническим устройствам, терминалам или сети Интернет. Это делает наличные универсальным способом оплаты.
• Скорость расчетов. Передача денег из рук в руки происходит моментально. Электронные транзакции могут сопровождаться задержками, особенно в случае технических сбоев.
• Низкая стоимость обработки. Исследования в Великобритании показывают, что одна транзакция наличными обходится магазинам в 0,02 фунта стерлингов, тогда как операция по карте — в 0,08. Особенно это актуально для крупных розничных сетей, использующих развитую систему работы с наличностью — банкоматы, кассы с функцией выдачи наличных, автоматы пересчета и сортировки денег.
• Анонимность. Расчеты наличными сохраняют конфиденциальность покупателя. Хотя борьба с теневой экономикой требует прозрачности, безналичные платежи также активно используются в незаконной деятельности, причём обороты по ним могут значительно превышать аналогичные по наличным.
• Гарантии при чрезвычайных ситуациях. При отключении электроэнергии или технических сбоях (например, во время природных катастроф) наличные остаются единственным средством платежа, в то время как электронные каналы перестают функционировать.
• Дополнительные выгоды. Покупки за наличные иногда сопровождаются скидками, а при оплате банковской картой может предоставляться возможность получения кредита.

Недостатки и риски использования наличных денег:

• Ограниченная интеграция в цифровую экономику. В современном обществе все больше услуг и сервисов переходят в онлайн-пространство, где использование наличных невозможно.
• Трудозатраты на обслуживание. Оборот наличных сопровождается затратами на инкассацию, хранение, защиту от краж и подделок, что требует дополнительных ресурсов от бизнеса и государства.
• Финансовые риски при утрате. Потеря карты или наличных средств влечет разные последствия: если наличные украдены, восстановление невозможно; при краже средств с карты возврат возможен, но только в рамках юридических процедур и после обращения в суд.
• Теневые операции. Наличные платежи часто используются для ухода от налогов и фиксации доходов, что затрудняет государственный контроль за финансовыми потоками.

Тенденции и изменения в денежном обращении в России

Эволюция денежного обращения в России тесно связана с объективными изменениями в экономической и социальной сферах. Динамика наличного денежного оборота во многом зависит от основных макроэкономических показателей. В период 2010–2012 годов в России наблюдалась стабильная экономическая ситуация: росли валовой внутренний продукт (ВВП), оборот розничной торговли и доходы населения, при этом уровень инфляции значительно снизился.

Наряду с традиционным наличным обращением значительную роль в денежной системе играют электронные платежные инструменты.

В то же время по количеству POS-терминалов Россия значительно отстает от ведущих европейских стран. Так, на начало 2012 года во Франции насчитывалось около 22 POS-терминалов на 1000 жителей, тогда как в России этот показатель равнялся лишь 3,52. Это отставание, вероятно, является одним из факторов, определяющих высокую долю наличных платежей в российском розничном секторе.

Изменения в структуре наличных денежных знаков

Происходят заметные сдвиги и в составе наличных денег по номиналам. Количество банкнот номиналом 5000 рублей стабильно растет, а их доля в общем объеме наличных средств по стоимости на 1 января 2013 года достигла 63%. Объем банкнот по 1000 рублей практически не изменился, но их удельный вес постепенно снижается, составив на указанную дату 29%. Количество банкнот номиналом 500 рублей неуклонно уменьшается.

Что касается банкнот номиналом 100 и 50 рублей, их количество растет, однако доля в общей стоимости снижается. Банковские купюры в 10 рублей начали сокращаться после введения одноименной монеты, которая, в свою очередь, значительно изменила структуру монетарного обращения. Активный выпуск 10-рублевых монет позволил довести их долю в массе монет Банка России к 1 января 2013 года до 54%.

В результате центральный банк столкнулся с проблемой избытка мелких монет в платежном обороте, что является характерной ситуацией не только для России, но и для некоторых других стран.

Кроме того, тарифная политика кредитных организаций делает для клиентов экономически невыгодным сдавать мелкие монеты обратно в банки. Одним из возможных решений проблемы может стать внедрение специализированных монетоприемных автоматов, которые позволяют зачислять средства на банковский счет клиента или обменивать мелкие монеты на банкноты. Так, в Ростове-на-Дону в торговом центре, принадлежащем объединению “РОСИНКАС”, установлен такой автомат, который работает в тестовом режиме. Это новшество призвано повысить возврат мелких монет в банковские кассы.

В целом можно отметить, что в нашей стране продолжается совершенствование системы наличного денежного обращения. Параллельно ведутся обсуждения по развитию безналичных платежных технологий, что потребует значительных финансовых вложений. В то же время инвестиции в совершенствование наличного обращения требуют меньших затрат и обладают потенциалом для более высокой эффективности. При этом важным условием развития безналичных расчетов является создание надежной инфраструктуры, способствующей привлечению населения к использованию электронных платежных инструментов.

Одним из современных направлений развития наличного обращения является активное использование аутсорсинга в процессах обработки, транспортировки и хранения наличности. Это позволяет оптимизировать денежные потоки с учетом их рециркуляции, централизовать и автоматизировать обработку средств, улучшить условия хранения, поддерживать чистоту наличности и бороться с фальшивомонетничеством. В этой связи Банк России может передавать коммерческим организациям функции по обработке и распределению наличных денег в банковской системе.

Методологическое совершенствование наличного денежного обращения включает модернизацию технологических процессов работы с наличностью, обеспечение её чистоты, а также оптимизацию затрат, связанных с производством денежных знаков.

Параллельно в России динамично развиваются электронные способы оплаты, и уровень безналичных расчетов в розничной торговле постепенно растет. Главным препятствием для этого остаётся недостаточно развитая инфраструктура: не все торговые и сервисные предприятия готовы принимать платежные карты.

Темпы роста количества платежных карт и объемов операций с их использованием остаются высокими — в 2011 году они составили 38,6% и 33,3% соответственно.

Таким образом, налично-денежная индустрия России выделяется рядом характерных особенностей: чётко выраженная экономическая направленность; развитая инфраструктура и мощная логистическая база; современная производственная и научно-техническая база; использование передовых мировых технологий; стандартизация платежных процессов; квалифицированный персонал и основной продукт — наличная денежная масса.